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2016年12月中旬，个人记账应用网易有钱产品总监单开涛在接受媒体采访时，表示网易有钱是网易整个集团在金融领域的C端“拳头产品”，将成为整个网易金融业务的产品支点，把各金融板块串联起来。看好个人记账领域的不仅网易一家巨头，还有腾讯2016年1月推出语音记账工具多多记账；支付宝去掉网页端记账功能后，移动端添加记账功能并在持续优化；除此之外上市公司唯品会2016年10月推出唯品记账；宜人贷2016年4月推出愿望记账，同一时间同花顺推出投资账本。

巨头们看好的领域，往往会有几个先行者。2010年左右创立起来的生活消费记账应用随手记、挖财发展势头迅猛，前者用户量已经上亿。最近两年该领域发展起来的创业者也不少，其中有以网贷记账起家，现在转向全资产记账的贝多多；专注女性记账的口贷记账；专注基金记账的基金豆等。

创业公司成功的标志一般有两个，一是上市，目前个人记账领域无一上市公司。随手记打算2019上市，这与其成立时间，距离近10年。随着市场竞争越来越激烈，现在的创业公司想再走10年上市，将异常艰难；二是被巨头收购，成为其版图中的一块，这种可能性极低，他们自己已经推出相应产品。这些创业公司如今面对互联网巨头、上市公司、早期发展独角兽等围困，是否有生存空间？未来将如何发展？这些是关注此领域的人，以及从业者所思考担忧的问题。

用户个性化，新需求涌现，分化出多个细分空间

随着用户消费越来越个性化，在使用网络工具上也有些凸显此种特性，上文中提到的生活消费记账应用口贷，由于采用时光轴记账方式、拍照、主题背景更换等设计，产品风格简约清新，受到女性用户的喜爱。这部分用户会抛弃功能丰富，操作显得繁琐的随手记、挖财等记账应用。

个人记账应用与社交应用最大的不同点是，前者为单向产品，后者是双向产品。即个人记账工具没有社交属性，使用时不要迁就他人，一个人就能使用产品，有利于追求自身个性需求的满足。而微信、易信、米聊等社交产品，是要双人或多人共同在一款产品上，才能使用。如果你喜欢易信，但是朋友、同事等人在微信上，那你就必须使用微信，舍弃易信，满足不了用户通过使用产品展示个性的需求。

市场变化，促使记账新需求涌现。早期发展起来的记账软件主打的是日常生活消费记账，是伴随网络消费多样性发展而生。如今互联网理财的发展迅速，使得有些用户有了投资理财、资产记账的需求。

用户个性化，以及市场变化带来新的记账需求，使得个人记账领域更加细分，一款记账记账难以满足各类需求，否则会导致产品过重，功能复杂等问题。所以这些细分领域就是创业者的立足之处，寻求弯道超车的机会点。

商业变现模式多，资源周转快，有利于特色记账工具发展。

记账工具的变现方式比较多，出售广告位、理财产品等；开展贷款业务，如信用卡、消费金融、小额贷款等；通过分析用户资产、消费数据提供理财方案；对理财小白提供相关培训等。

以上变现方式中，既有传统方式，有一定量用户就可以开展的，也有需要一定技术、用户数据才能实现的变现模式。贝多多资产记账就靠出售给网贷平台广告位，口贷记账是直接出售理财产品位获得收入，这些方式使得市场投放获取的用户，可以马上变现。变现资金又马上投入到产品优化，市场推广中。这种高效的资金周转速度，使得创业公司加快提升市场占有率。而由于用户记账会产生大量的数据，用户转移成本高，一旦使用某记账应用就难以迁移。

如今许多快消领域小品牌冲击大品牌，就是因为创业公司借助垄断渠道的减少；第三方评价增多，用户使用或购买产品时，更多参考第三方评价，传统品牌营销影响决策的力度下降；使用外部专业资源等方式与市场变化，提升了资金以及其他资源的周转速度，从而使得广告创意，投入速度，产品创新的作用增强，很容易超越大公司的广告投放预算，流量、渠道垄断等作用。创新、与众不同的想法与策略，创造力的人才，这些变的越来越重要，这些容易在相对的开放的创业公司涌现。快消品如此，目前个人记账应用领域也是如此。

创业者不仅要认清巨头优势，还有劣势

创业者既要看到大公司的优势，也要看到其劣势，着其弱点而进攻，方有取胜的机会。所谓知己知彼，才有百战不殆的可能。大公司有流量、资本、人力等优势，同时也有不灵活、决策慢，内部政治斗争等问题。张小龙能冲破腾讯内部的重重阻力，做出微信，这只是个案。近年了我们更多的是看到大公司里许多产品胎死腹中，甚至公司倒闭的现象。

1、巨头不灵活，不能对需求快速反馈，纠错慢

这几年随着移动互联网的发展，用户对APP使用体验有了更高的要求，多样的需求点。作为开发商需要对用户的诉求，快速给出反馈。一方面是为了显示对提出此需求用户的尊重，笔者曾遇到用户，由于自己提出的需求，长期没有得到厂商的反馈，而弃用某记账产品；二是及时了解该领域的市场变动，抓住新趋势。这就需要开发商内部的灵活性。这一点在创业公司容易形成，一个产品经理或许就能决定产品的需求去留。但是在大公司，需要通过大大小小的会议、达成多方共识后，才能给出反馈。当然，大小公司面对提出的需求，做出反馈决策有可能是错的，但是大多数小公司纠错的速度快于大公司。

2、已有流量离金融属性远，转化率不一定高

网易有钱产品总监，在被媒体问答到其产品与竞品相比，核心竞争力在哪里时，表示网易的生态更加庞大，产品线丰富，用户基数大，数据也更为丰富，能快速获取用户，形成更多维度的了解。巨头已有的流量是否能转换成具有金融属性的记账流量，这个还是一个疑问。当年腾讯的社交流量，没有转为其电商的交易流量，使其电商失败。如今网易旗下好产品是邮箱、游戏、云音乐、网易新闻等，业务属性离金融相对较远，导流效率并不一定很高。所以说巨头的流量未必是创业这的危险。

3、错过市场期，规模再大，人力再多，无法挽回

大公司比较迷信规模，但是有些业务错过市场窗口，投入十倍的人力也很难挽回。个人记账细分领域网贷记账的创业者，就是借助这几年网贷行业无监管下高速发展，投资者为规避风险，而分散投资，才有了大量记账需求。随着监管政策的落地，行业风险降低，这些需求就会减弱。到那时无论规模多大，都难以在这个细分点上有所突破。这种迷信还往往使决策者不能意识到人月神话，即一个女人怀孩子要9个月，十个女人也是如此，人力在多也改变不了某些规律。

文章开头所列出进入个人记账领域的巨头，有些目前并非重点打造记账产品，还是产品孵化，市场探索阶段，未来有可能退出或发展。这时期为创业公司赢得相对竞争较弱的发展空间，借此可以进一步获取市场占有率，以及强化优势。

综上，用户的个性华的追求；市场环境的变化，新需求的增加；商业变现模式多，可延展性强，资源周转快；巨头优势减弱等因素，都为在个人记账领域的创业公司，预留发展空间，小而美是发展方向，弯道超车也一种可能。创业本来就是一次长征，是对智慧、野心、意志、团队的全面考验，会遇到各种艰难险阻，BAT只是其中一道。有了面对的勇气，才有实现梦想的可能，生存发展的机会依然是无穷的。

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