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未来的银行是“全时银行”。“全时银行”的概念是埃森哲提出来的，其定义是:通过颠覆性的技术，提供完整的客户解决方案，推动银行与客户之间持续进行日常互动，满足客户日常需求和重大生活业务活动需要的全方位功能型银行。银行通过策略转型重塑自身形象，不仅成为价值的聚合枢纽，而且身兼资讯提供者、接入服务者等多种角色。通过构建完善的数字生态系统，银行能够将现有的服务合作伙伴与其他重要的机构结合在一起，不断拓展数字联系，并建立起公平的价值分享机制。

未来的银行扮演四种角色:第一，资讯提供者，客户问的，只要相关，银行都可以告诉客户。第二，价值聚合枢纽，客户想完成一件事情，银行提供相关的服务。第三，接入服务者，就是产品创新者等多种角色。第四，科技公司。花旗银行把自己定位于科技公司，做的是金融科技，叫做Fintechnology。传统金融机构向移动互联网变迁过程中，面临哪些问题？首先，从战略上看，我国传统的金融机构靠行政，靠牌照，通过花钱买入技术，而不是自己开发、拥有技术。但未来可能不一样，企业可能只要有技术，就能做金融，做到一定程度的时候，监管部门必须给金融牌照。我们提出一个概念，叫“技术力”，就是technical　power。传统银行靠政治力，未来银行靠“技术力”。

其次，从创新文化角度来看，我国传统银行战略聚焦内部部门配合，但像花旗银行更多地寻找外部资源的优化配置。国有银行不可能出错，一出差错，业绩就没，所以不愿意创新。并且，分支行根本没有创新的动力，创新只在总行，而总行有很多工作压力，创新的动力也不足。还有，由于行政化的组织架构，创新缺乏组织保障，每个部门都有自己的日常工作。

再次，传统银行的数据处理能力不足，关键技术缺失。银行有很多数据，但都是标准化的、结构化的数据，而个人的信用评级更多地靠非结构化数据。也就是说，银行数据缺乏精准度，缺乏技术支撑，不一定有效，精准营销还很难落实，新的商业模式还没有找到。比如，银行做电商平台，但电商卖的商品可能有品质问题，银行为这些日常产品信用背书，这是件很冒险的事情。

对于传统银行如何向互联网金融转型，我有八个建议:

第一，全面深刻地认识移动互联网金融。传统金融机构的很多人藐视互联网金融，认为互联网金融就是在互联网上卖产品。其实，这是一个非常大的误区，互联网金融有全新的思维。

第二，重新审视银行的整体战略。怎样把银行从整体到局部，从顶层到基层，从战略、组织、技术、财物、人力、产品、制度等各个方面实现全面的自我变迁与自我革命。

第三，用开放式思维拥抱外部资源，为我所用。特别是外部的技术资源、人才资源。在战略和思维得到保障后，应建立与全时银行相适应的组织架构、人才架构。银行现在的组织架构、人才架构肯定有问题，每一次调整、转型的时候，都会出现一种现象，就是“该走的没走，不该走的走了，该来的没来，不该来的来了”。

第四，从战略的高度对银行的商业模式进行重构。这是一个值得每一个传统金融机构探索的问题，涉及安全的、便捷的、具有高度亲和力的支付系统等，特别是对年轻人而言，这是很重要的。

第五，审视银行和金融的根本。什么是金融？金融对社会有什么贡献？什么是银行？为什么有银行存在？银行，特别是大型国有商业银行，应带头打造一个综合性的金融生态圈，完善金融产业链。

第六，构建新的、基于移动互联网的银行价值体系。这个价值体系包括对它的抵押物、投资对象、自身价值的重新认识。这种价值体系跟传统的价值体系应该是不一样的。

第七，以开放的心态重新认识客户，充分掌握资源。利用大数据、云计算精准营销，分类建立新的为客户创造价值的模式，提高数据挖掘能力。

第八，优化技术、提高分红水平。

大家可以看到，在移动互联网金融这次变迁过程中，监管机构实际上采取了一种默许政策。我认为，监管机构有意打破传统金融机构的垄断，特别是银行的垄断，引入一些新的冲击。当然，在这个过程中，少不了法律法规体系。监管机构先放，出了问题再用法律法规管。这也有好处，就是逼着传统金融机构改革，逼着传统金融机构创新。就像滴滴对传统的士的冲击一样，互联网金融对传统金融机构的冲击也非常大。

中山大学管理学院教授陈珠明博士

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