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自1月9日小程序正式上线之后，关于小程序有着各种褒贬不一的看法。先是监管机构勒令基金机构暂停小程序内基金交易、申赎、定投等交易所功能，只能展示产品，其次开户只支持页面跳转的方式。这意味着只能通过小程序导流，而不能形成交易。虽然只规定了基金行业，但是其他金融机构也闻风丧胆。

受监管影响，不符合要求的部分金融类APP已经不见踪影，而目前仍上线的金融服务可以分为记账、汇率查询、信用卡查询或开户、放贷计算器、股票/基金/票据贴现等行情和咨询等类别。总结起来主要是工具类，其主要功能是辅助金融服务。

目前，这些工具类的协作小程序对微信的好处不言而喻，即丰富了微信用户的使用功能，在任何场景下使用微信，在用户增长已接近饱和的情况下，微信开始收割流量。一个个小程序就像一个个触角，“连接”了线上和线下的“一切”。

而现在存在的问题是这种辅助工具型小程序对于开发者的好处究竟能有达到多少？“线上线下相结合”的产品思路是否契合金融小程序？

重线下场景

例如信用卡开户的功能，“中信信用卡”小程序只能申请办理信用卡、查看办卡进度，当用户办理完信用卡就不再需要这个小程序。小程序或许会成为信用卡推销业务员的营销辅助工具，一张印有小程序二维码的传单显得比之前的推销“高级”了很多。而你如果办完一张信用卡，就可以删除这个小程序了。

这是一个具体场景下使用小程序的流程，用户的使用路径上已经简化到不需要安装APP，只要办完卡小程序的使命就已完成。因此，“即用即走”建立在一个场景下。而对金融服务而言，这个场景不仅仅是线下，也可能是线上。

轻量使用，小程序充当APP排头兵

主打记账的移动互联网理财平台随手记也上线了小程序，创始人谷风向亿欧记者表示做小程序的初衷是凭借小程序的便捷入口，让随手记的客户多一个渠道访问他的记账数据。然而目前看来，小程序的价值还没完全发挥出来。谷风也坦言“这件事刚开始，大家还在一起想办法”，这个大家既包括小程序开发者，也包括微信自己。

有一个路径是，在潜在用户通过使用小程序进行轻量体验之后，会有部分用户选择下载APP成为忠实用户。但对于这一路径的效果，谷风并没有十分肯定，但他认为小程序最大的价值点在于“微信内置，社交传播”，针对这一核心价值，腾讯似乎非常谨慎。可能找到合适的方式后，小程序的传播会有更大的影响力。

银行：增加通道，小程序和APP互补

受到安全性考虑，政策敏感型的银行业采取的是谨慎的态度。只有少数几家银行（招行、浦发、中信、微众等）开发了小程序，主要提供开户、办卡、存款等服务。每家银行有不同侧重，切入点非常小。

对于微信来说，小程序做成之后价值很大，业内人士认为开发小程序意味着腾讯在利用微信集中流量，微信离超级APP的梦想更进一步。微信充当PC时代的搜索引擎、移动互联网时代的应用商店都是有可能的。但对于开发者，目前价值点不明显。而大家能够想到的社交传播价值也被微信抑制中，只能通过二维码扫描进入小程序、只能分享到对话框和群，而不能进行更多的传播，正如谷风所说，这或许腾讯有意在克制，谨慎对待小程序的力量。

无论如何，这回倒是所谓传统金融机构比互联网金融企业更加敏锐，银行上线小程序虽然未涉及核心业务，但也在尝试。

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