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9月18日，借贷宝发布公告称，若借款逾期超过一定期限，逾期用户的相关记录将被上传至央行个人征信系统。

公告称，个人征信系统是央行建立的个人信用数据库，个人信用档案被称为第二身份证，一旦出现个人征信逾期记录，五年内在银行等金融机构的个人贷款利率会明显高于信用良好者，情节严重者甚至会被银行直接不予贷款信用卡申请。

网贷天眼注意到，借贷宝公告并没有说明，逾期具体超过多少天，相关记录就被传至央行个人征信系统。

对此，业内资深人士表示，“之前如果你在借贷宝借款逾期，只会影响你在九鼎体系内的个人信用，其作用和威慑力都很有限，大不了以后不与九鼎系的金融机构打交道；现在如果你在借贷宝借款逾期，那你的不良记录就会传到央行征信系统，这样的威慑力就会大很多，所以如果金额比较小的话，还款意愿就会大大提高。”

当然，这只对重视个人信用的人有用，对于不需要信用卡，不需要贷款，不需要买房的人来说，他们根本不在乎自己的信用，如果他们在借贷宝借贷，一旦他们想故意不还钱，那么上传个人逾期记录对他不管用。

对于这种借款人，只有采用人人催。

公开资料显示，人人催是借贷宝旗下的一个催收平台。其催收方法是在全国招募兼职催收人员，通过短信、电话、上门等催收方法。

当然，借款逾期除了被人人催外，还需要支付高昂的逾期费。借贷宝客服告诉网贷天眼，逾期费包括罚息和基础逾期管理费，其中基础逾期管理费是平台收取的，这包括人人催产生的劳务费，而罚息是给出借人的补偿。逾期费的计算公式如下：

罚息=（本金+利息）×24%×逾期天数/365

基础逾期管理费=（本金+利息+罚息）×0.1% （逾期16天以内）

基础逾期管理费=[（本金+利息+罚息）×0.1%×逾期天数+本金+利息+罚息] ×20%×逾期天数/365 （逾期16天-76天）

基础逾期管理费=[（本金+利息+罚息）×0.1%×逾期天数+本金+利息+罚息] ×30%×逾期天数/365  （逾期76天以上）

例如，借款1万元，期限1年，年化利率10%，逾期10天，一共需需缴纳罚息72元，基础逾期管理费110元，一共需缴纳逾期费182元；如果逾期60天，一共需缴期罚息434元，基础逾期管理费398元，一共需缴纳逾期费832元。

值得注意的是，看起来借贷宝赚取的逾期管理费不多，如果没有逾期借贷宝还不赚钱，但是正是由于这种连环借款，导致一笔借款发生连环逾期，这样借贷宝从中就能赚取多个借款人的逾期管理费。

例如，A发布一笔借款，期限1年，金额1万元，年化利率8%，B看到A的借款以后，他可以选出借1万元给A，也可以选择出借100元，或者1000元给A，多少金额都行。

当然，如果B没有钱，他可以选择赚利差，将A的借款发布给好友，B可以设定一个利差，年化利率6%，这样B赚到的利差是年化利率2%，B发布赚利差以后，C看到B的借款，这个时候C也可以选择出借给B，也可以选择再赚利差，理论上这样可以无限循环，只要最后有人愿意出借，最终A能成功借款1万元。

如果1年以后，A不能按时还款给B，B就得替A还款给C，C得替B还款给E，以此类推，直到有人还款给最终的出借人。

值得注意的是，一旦发生逾期，由于借贷宝收取的逾期管理费，以及补偿给出借人的逾期罚息，导致借款人的还款意愿变差，或者说还款变得有心无力。

更重要的是，借贷宝里的一些职业玩家，实际上自己并没有那么多的资金，通过不停地借款和出借，从而实现空手赚利差的目的。正因如此，这些人资金流动性很差，一旦有人还不上他的钱，他就会还不上别人的钱，这样造成的连锁反应，很容易造成资金链断裂，更为严重的是，因为逾期造成的逾期费，会给这些玩家带来更大负担。

业内资深人士表示，“借贷宝的口号是人脉变钱脉，就是即便你没有钱出借，也可以通过赚差价的方式借钱给别人，你需要承担的是担保人的角色，如果原借款不还你钱，你就要替他还款给出借人。正常来讲，这种模式可以玩得转的，但是被很多人玩坏了。另外，就是他的推广方式太过于粗暴，上线到至今对其的质疑从未间断。”

事实上，借贷宝上线一开始，就宣称要花20亿做推广，注册就送20元红包，曾被媒体报道传销式推广，直到现在依然能看到大街小巷上，扫码注册借贷宝，送洗衣液，送毛绒玩具之类的活动。毫无疑问，借贷宝通过这种“野蛮”的推广方式，确实圈到了大量注册用户，这也为借贷宝熟人借贷的商业模式奠定基础。

今年以来，借贷宝上先后爆发女学生裸条事件，空手赚利差游戏，这也暴露了借贷宝的一些弊端。当然，主要是因其设定的规则的管理的问题，我们也希望，成功对接央行征信系统以后的，借贷宝上发生的乱象能得以改善。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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