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P2P、消费金融平台往往被视作传统金融机构的竞争者，然而将传统金融的低成本资金与网络借贷基于大数据的管理模式结合起来，是否能双剑合璧呢？两者结合的关键就在于互联网风控技术的运用，这便是飞贷最原始的理念。在中国金融科技大会期间，未央网对飞贷金融董事长、CEO唐侠进行了专访。

从小额借贷向互联网科技公司的转型

飞贷，一个基于手机APP的信用贷款服务，团队前身为深圳市中兴微贷金融服务有限公司。2014以前公司还采取人海战术，由于高昂的人工成本与竞争日益激烈的网贷市场，使飞贷决定从线下向线上转移。此后，公司开始将所有的资源投入到风控和科技领域。

目前，飞贷通过与银行合作，为用户提供信用贷款。同时也是一家通过提供互联网科技、大数据风控技术与传统金融机构共同开展小微金融服务的互联网科技公司。

飞贷审核，对接银行

传统银行借款最大的诟病集中在是效率低、放款慢，而飞贷号称能实现5分钟快速授信、即时放款。用户在飞贷App填写身份证信息、单位、学历、收入等信息之后，用户需要陆续通过人脸识别、电子签名的方式进行身份认证，之后能获得自己的信用额度，整个资料采集过程十分迅速。飞贷会根据用户的借款要求匹配不同的银行，将审核结果反馈给银行，由银行审批放款。

飞贷提供的是风控技术和贷款产品，是银行和借款人的连接者。目前飞贷主要合作的银行有中国银行和中国建设银行。

银行为什么选择飞贷？

飞贷团队基于在信用贷款领域10年的从业经验，一直在线下以助贷模式与银行合作，2015年10月上线飞贷App，开展纯线上信用贷款业务。飞贷的特点在于不以特定的场景切入用户资金需求，这点与银行的经营理念契合，目前飞贷用户的主要资金用途是中小企业、个体商户的资金周转。

同时相对于一般的互联网信用贷款，飞贷的授信额度较大，平均借款额度约为60000元。相同信用水平下，飞贷的信用额度更高。某金融机构白领在京东白条、蚂蚁花呗、苏宁消费金融的信用额度分别为5000元、9000元和5000元，在飞贷的授信额度为90000元，是蚂蚁花呗的10倍。所有使用支付宝的人群在开通花呗功能之后，能自动获得授信额度，但并不是所有注册飞贷的用户均能满足贷款条件，拥有信用额度。这种额度相对高，风控管理严格的授信风格可能更符合银行的要求。

飞贷的风控技术

飞贷通过四个评分卡对用户进行评估：第一、根据用户填写的基础信息，运用央行征信系统以及其他征信机构里的数据，完成申请评分；第二、通过人脸识别、设备指纹识别、电子签名等技术完成欺诈评分；第三、根据用户填写资料的行为进行心理学分析，以及用户在借贷过程中的信用表现，完成行为评分；第四、一旦用户逾期，还会根据用户在逾期过程中的行为表现完成逾期评分。通过这四项评分体系完成对用户的综合评估并提出相应的贷款建议反馈给合作银行。

携手银行，长路漫漫

享受银行背书，无疑使飞贷在一众互联网信用贷款公司中增色不少，但是基于银行本身对风险的严格把控，即使飞贷利用科技帮助传统金融机构拓展了小微金融需求，其业务范围仍会受到一定限制。

目前，飞贷接受了中兴、天图资本、德同资本等资本的投资，虽然飞贷不介入资金端，但研发成本高昂，因此飞贷目前尚未盈利。对此，飞贷董事长唐侠表示2017年将初步实现盈利预期。

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