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“中国超过50%的小微金融机构将在市场争夺战中面临死亡危机，在万亿规模的县域级市场，能否利用科技手段提高业务效率和风控能力，将成为小微金融机构的生死线。”标准普惠创始人兼首席执行官杨舟表示。他说，面对万亿县域新兴市场，全国超过1万家小微金融机构中，已经具备稳健规模化扩张能力的寥寥无几。

金融科技发展到现在，已经从刚开始不起眼的利基市场逐渐进入主流市场。据公开统计资料显示，金融科技是2015年最吸金的领域，VC融资总额超过过145亿美元，遥遥领先其他行业。从金融行业的细分领域来看，零售、支付和转账、财富管理、交易经纪、保险、乃至监管都在被科技强力改变。

小微机构多个难题待解

中国小微金融机构联席会秘书长王东认为，小微金融急需解决多个问题，包括小额信贷公司的身份认证问题、税负问题、行业歧视问题、基础建设升级问题、转型以及人才问题。

调研数据显示，截至2015年底中国有8910家小额信贷机构，传统银行应该有12000家，去年年底贷款金额达到9411亿，今年行业内会有两个1/3的划分，随着经济的下滑包括经济状况的逆转，将近九千家的小贷公司，1/3不发展新业务，其中1/3发展新业务，再有1/3处于停业或关停的状态。在8910家企业里，目前正常经营的有3000家，这3000家又划了1/3，这里比较好的大概有1/3 1000家。中国到目前为止小微金融领域小额贷款领域里，目前经营比较好能够持续盈利，往前有持续盈利模式的大概就有这么1000家。

小额信贷行业目前面临身份认证问题。小微金融是类金融机构，不是金融机构，新三板的创新分层中，基本把小额贷款公司排除在外，这是政策歧视性做法。

此外25%上缴所得税，最麻烦的随着增值税的普及，在增值税之后，小额贷款税负不降反升，原来百分之五点几现在百分之六点几。

再有是行业歧视问题，刚才讲银行机构包括其他的放贷机构，接受中国人民银行征信体系，进入了之后，如果说我们登记的公司接受小额贷款公司的贷款，之后银行就不会给他放贷。

在王东看来，以上问题制约小微企业发展，而在小微企业扩大发展的过程中，在身份、税赋以及行业歧视等政策以及市场性的难题外，没有标准化的技术手段也是制约发展的问题之一。

数据技术桎梏

杨舟认为，在科技给金融行业所带来的众多变革之中，最重要的是数据技术两方面的突破。第一项突破是数据的采集能力，第二项突破是数据分析的能力，而这两者的叠加，其价值是爆发性的，它使得过去无法实现的金融服务如数据反欺诈、智能投顾、快速交易验证、联合签名控制以及高精度获客成为现实。杨舟先生认为，只有真正进行深层技术创新的金融科技公司才能持续的前进。以蚂蚁金融、京东金融、苏宁金服为代表，中国已经有众多公司以技术创新重新定义金融创新。

世界银行集团金融公司金融专家王恒福认为，过去大银行做得起买得起，我们小额金融机构做信贷之后经过许多家银行需求完善提高，在此基础上又根据我们的需求配置金融科技产品，我们也可以用上跟大银行一样的信贷系统，包括大数据征信的服务，这些金融基础设施方面的服务，让小机构可以站在和大银行大机构同样的平台上去竞争。

《金融科技2015年全球投资》报告中显示，亚洲方面，2015年在金融科技投资总额在45.2亿美元覆盖了130个项目，投资比2014年的1亿上升了四倍以上。中国占25亿美金，占整个亚太金融科技投资近56%。而在北美，2015年投资总额在73.9亿美元，覆盖了351个项目，投资比2014年上升了72%。

安永(EY)金融行业银行转型和创新团队执行总监吴大维表示：“中国如果想引领金融科技创新，需要人才，不仅需要懂技术，懂金融，还要懂管理，还需要原创技术创新，此外金融机构也需要大的改变。吴总表示，银行要想跟上趋势的改变，必须要吸引合适的人才，注重客户体验，深化客户关系。”

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