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近日，微众银行再传消息，自2015年9月首任行长曹彤离职创业之后，分管同业业务的副行长郑新林已于近日提出辞职。而微众银行官方14日证实了郑新林离职一事。

2014年底微众银行的成立被视为金融与互联网业界的一个重大事件。为民营银行试点的第一家，市场希望前海微众银行，希望能够倒逼传统银行创新。而成立不足一年，高管团队已接连离开两人，不免引发市场对网络银行前景的顾虑。

当年，微众银行创立之际，阵容堪称奢华。平安集团、陆金所、人民银行高管加盟。腾讯、百业源、立业集团三家民营企业领投。

从人员看微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中层及以下员工，尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40%。

腾讯背景、银行高管加上互联网营销，一度让人们对其寄予厚望，而如今产品没有什么靓点，高管离职，微众银行差在哪呢？

一、银行的诞生

银行并不是天上掉下来的东西，它的出现是经济发展到一定阶段的自然产物。古代银行业可以追溯到中国以前的钱庄票号，现代银行业起源于中世纪的意大利。但是无论是哪种起源，银行都是从交易的需求开始的。

在中国，携带大量银两长途贩运风险巨大，在西欧，保存大量黄金同样不安全，货币的交换、储存需要有一个专门的机构，而交易并非实时发生，这种机构会有沉淀资金，这就是银行的起源。

有沉淀资金，就可以发行银行券，提供信用，还可以提供贷款，提供担保服务，进而衍生出各种各样的金融服务。其实，很多我们在使用的金融名词，早在古代就有雏形，譬如我们今天常见的银行承兑汇票，在钱庄时代叫做庄票。

也就是，银行是从交易发展起来的，先有交易，然后需要支付手段提供便利，支付手段会产生沉淀资金，进而产生银行，银行依托沉淀资金提供各种金融服务。

同样，在互联网世界中，人们对金融的需求也是从交易开始的。

马云的阿里巴巴和淘宝，本质上是一个交易平台，而在交易过程中，因为信用的原因，出现了支付宝。

支付宝起初是因为物流因素造成付款与收货的时间差异而出现的东西，但是这个时间差异恰恰会带来沉淀资金，而当年银行就是这样出现的。

于是，我们看到从支付宝派生出余额宝，进而是蚂蚁金服。蚂蚁金服衍生出网商银行。

人们在交易过程中，因为支付手段产生了沉淀资金，沉淀资金的利息需求产生了余额宝，商品交易中，商家进货需要融资，产生的贷款需求。

和实体银行一样，互联网世界中的银行是与互联网交易密切相关的。

二、微众银行的问题

微众银行目前主打的产品是微粒贷，号称到9月份已经发放30多亿，余额20多亿。大致定位是提供个人小额贷款，利率比普通贷款高不少，和信用卡透支一个利率，而且没有信用卡的免息期。

但是，我们看到，微众银行所针对的个人客户是QQ、微信的用户，而用户在开启QQ与微信的时候，需要的首先是社交，而非消费。

其实，在BAT三家里面，腾讯算是距离实体经济比较远的一家，它最初的起家是QQ社交，收入来源是QQ产生的各种增值服务，然后是网络游戏的收入。

与娱乐相关的东西，腾讯是靠谱的，音乐、视频、明星、游戏……而与实体相关的东西，腾讯都不算成功，腾讯搞电商，无论是亲儿子拍拍、QQ网购，还是干儿子易讯、好乐买、珂兰钻石等，都是雷声大雨点小。最后还得入股京东。

做个人金融服务业，微众银行找不到入口。人们对金融服务业需求不是空穴来风。购买消费品钱不够的时候，人们需要分期付款。而这个需求首先得购买商品才能产生。

在线下，这个需求催生了信用卡、银行卡，在线上，催生了阿里的花呗，京东的白条。而微众银行没有这个便利。

大宗的金融贷款需求是买房买车，而这种业务需要办理抵押质押，远不是网上点点摸摸就能完成的，这是传统银行的业务，要去做就得按照传统银行的套路来做。微众银行现在刚刚宣布与一汽丰田合作，准备搞无抵押无质押的高利率贷款，能做成什么样子还有待观察。

唯一比较容易做的是投资理财的需求，资金跟着利率走，微众银行的给的货币基金利率还是不错的。现在似乎做的还不错。

就是说，微众银行虽然做互联网金融的业务，但是没有天然的目标用户。其微粒贷虽然放款快捷，但是利率很高。投资理财业务与余额宝类似，但是余额宝是直接可以用于电商消费的，微众银行的理财更类似一种高息揽储。

三、有消费支持才不是空中楼阁

对用户来说，选择互联网银行与选择实体银行有些类似，存钱一是看哪家利率高，二是看看哪家安全放心，三是方便随时可以提现或者消费。

微众银行有一个利率高的优势(采用和余额宝类似的货币基金高息)，但是真正要提现消费，依然要转到银行卡之中，并不算是非常方便快捷。

在贷款的时候，消费者要求有比较低的贷款利率，贷款审批速度快，能够直接消费。

微众银行的利率其实是非常高的，虽然手续相对快捷，但消费还是不太方便。对于优质客户，在实体购物刷信用卡，有免息期，在网络购物，直接用淘宝或者京东提供的信用工具更为合适。

而真正要购车购房，利率差距就是大问题了，微众银行贷款高达基准利率数倍，用户申请的时候肯定是要考虑的。

距离实体经济太远，距离消费太远是微众银行的问题。所以，微众银行要发展，就需要打通腾讯旗下实体消费的途径，把微信财付通，京东商城，腾讯投资的各种O2O全部拉进来，统一支付手段，从支付入口来解决客户的问题。

而没有消费的支持，金融服务就会成为空中楼阁。

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