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消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。但消费金融自成立以来，就呈现出蓬勃发展之态，未来市场一片蓝海。

1、消费金融发展现状

2009年，我国宣布启动消费金融试点。2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立。

2013年9月，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，消费金融公司试点城市已达16个。2013年11月22日，银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务，推动了消费金融公司进一步扩容。2015年6月10日，国务院常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

2010年，消费金融公司开始在我国试点，首批4家公司在北京（全国首家为北银消费金融有限公司，注册资本3亿元）、天津（PPF集团全资建立的捷信消费金融有限公司在天津成立，注册资金为3亿元，为中国首家外商独资的消费金融公司）、上海（中银消费金融公司注册资本为5亿元，中国银行出资2.55亿元；百联集团出资1.5亿元；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元）和成都（四川锦程消费金融公司，注册资本3.2亿，成都银行出资占比51%）成立，随后试点范围扩大到16个城市，最后扩大至全国。消费金融公司的经营模式和股东企业也更趋多元化，从主要由银行发起设立扩展到互联网零售商发起设立，股东企业涉及保险公司、批发零售商和制造业企业等更多行业。

2、消费金融，未来蓝海

首先，我国正处于消费较快增长和结构升级加速时期，近五年，我国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长。2014年社会消费品零售总额达26.2万亿元，消费对GDP的贡献率首次超过50%。

其次，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%。2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元，但其中70%以上是基于抵押的个人住房按揭融资。单在国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右，未来消费金融发展空间巨大。

再次，艾瑞咨询预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持20%左右的复合增长率，预计2017年将超过26万亿元。波士顿咨询报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

最后，银监会数据显示，截至2014年末，全国消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万客户提供消费金融服务。近年来中国消费性贷款规模每年增长速度超过20%。截至2014年3季度末，4家试点消费金融公司资产总计166.31亿元，是2010年的12倍，贷款余额162.51亿元，较2010年底增长276倍；整体的盈利能力大幅提升，净利润达3.3亿元，同比增长80.43%；资产利润率3.18%，资本利润率15.58%。

综述，目前宏观经济下，经济三辆马车中（进出口、消费、投资），只有消费依然处于较快增长和结构升级加速时期；与国外成熟市场相比，我国消费信贷占比只有15%，未来发展空间巨大；最近数据显示未来消费金融发展势头良好，而且2010年首家试点4家消费金融公司，开业5年来，发展速度异常迅猛。可见消费金融市场，未来一片蓝海。

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