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美国责任商业贷款联盟近日推出了新权利法案，旨在为小企业提供借方权益保护的行业标准。倡导企业大多都是行业领先品牌，比如Fundera、Funding Circle和Lending Club。财政部向行业参与者发出RFI通知后不久，该联盟就推出了这个新法案。现在看来，整个市场借贷行业似乎正处在政府参与和联盟合作的转折点上。

为了了解到更多关于这个新创立的组织的信息，我同Fundera政策与宣传负责人Brayden McCarthy、以及创始人之一兼首席执行官Jared Hecht进行了交谈。该行业的主要参与者已经在行业内部就以下问题进行了长时间的讨论，比如到底对于行业来说，有责任的借贷到底意味着什么，以及该行业应该包含怎样的规则。Fundera是第一家向公众提出该问题的公司，Lending Club和Funding Circle也紧随其后，目前，Accion、Aspen Institute、MultiFunding、Opportunity Fund和Small Business Majority都已经加入进来了。

自今年二月以来，各方就法案的各方面进行了深入探讨，并且已经达成最终的一致意见。这项新联盟列出了双重目标，首先，给出负责任的行业参与者名单；其次，向公众展示他们在借贷业所做的工作以及他们是如何利用这些权益进行企业运作的。

责任商业贷款联盟认为所有小企业借方都应该享有以下这六项主要权利：

1.获得透明定价和条款定义的权利，包括查看年化利率以及所有费用的权利。

2.获得合适产品的权利，保证借方不陷入高价再借款的恶性循环。

3.获得负责任证券包销的权利，保证借方不受困于无法偿还的借款中。

4.获得经纪商公平对待的权利，保证借方获得的不是成本最高的借款选项。

5.不带任何歧视的包容的信贷准入权。

6.公平收集行为权，防止借方受到伤害以及不公待遇。

Fundera团队认为，为了行业顺利发展壮大，我们需要为每一名经纪商以及借出人设立规则，来保障借方权利。这点在小型企业市场尤为重要。消费者贷款市场中的借款人保护措施很多，比如借款项目真实性和年利率等等，但这一方面在小企业领域却是空白的。所以，如果从业者不尽早做出反应的话，这个问题将继续困扰小企业借贷市场。

我们还谈到了规章管理问题。联盟方面表示，在联邦层面上近期应该不可能有什么大的举措，但在地方层面上，各州已经做出了回应，比如伊利诺伊州正准备出台自己的借贷责任法案。目前法案细节内容还没有出台，但是定价透明无疑将是其中的重要内容之一。

如今，人人都在关注线上借贷，而且负面的声音并不少。联盟方面希望借此树立行业标准，吸引更多企业加入，同时希望加入的企业能够一如既往地遵守这个标准。

谈及联盟的实际计划，他们认为首要的目标是开启这个对话，并最终将其变成行业准则，并鼓励其他借出方注册。借出者和经纪商也可以加入进来，前提是他们认同联盟的准则，并保证其业务运行遵守这些准则。联盟自己将以一个常设自我监督机构的形式存在。

在这次活动中，美国小型企业管理局的前局长Karen Mills也谈到了行业的未来以及目前的创新。她主要涉及了借方收购、以及新数据渠道推动承保发展等问题，其他该联盟的成员也参与了小组讨论。除此之外，我们也听说了一个小公司受到不透明、不公开定价条款的借出方坑害的故事，而这正是该组织竭力制止的事情。幸运的是，这家小企业得到了Opportunity Fund的帮助，不过这也从正面证实了借贷业的透明度对于小型企业来说是个真实存在的问题。

看到行业参与者能够联合起来，更好地保护小型企业借出者，这很令人欣慰。对于借贷业来说，这是个好消息，并且应该能够帮助消费者和监管部门区分透明的借出方和那些仅仅想要利用借方的企业。

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