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自上周央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》之后，对于《办法》的热议就一直没停过。

7日，央行对于网上的质疑作出回应，表示满足金融消费者的有效需求、维护消费者权益是金融工作的出发点。罔顾安全，简单地迎合消费者金融需求，往往是造成金融风险乃至金融危机的重要原因。

业内人士表示，《办法》里的监管操作符合国际监管潮流，并非中国独创。

美国第三方支付 被政府严格监管

网贷第三方研究员介绍称，世界上最早的第三方支付平台Paypal诞生于1998年，是目前占全球市场份额最大的在线支付服务提供商。在美国，以Paypal为首的第三方支付被政府严格监管为资金转换服务提供商，其不得提供类存款金融机构服务，不能吸收或者变相吸收公众存款，第三方支付机构的自营资金账户和用户的资金账户必须严格分离，交易信息必须透明可查，第三方支付机构不得占用用户的资金。在我国，第三方支付同样是被定义为资金转换通道，平台不能挪用用户资金，第三方支付必须严格做好用户资金安全的保障措施。

《办法》中对于第三方支付的余额支付额度的限制，其初衷就是为保护用户资金安全。“根据第三方支付平台的运营模式，其最容易越界做的事，就是假借资金通道之名，行挪用用户资金之实。只有第三方支付机构沉淀用户资金的数量和时间越少，第三方支付机构犯错的可能性就越小，其可能产生的金融风险就越小。”康乐说。

美国第三方支付账户 开设验证更繁琐

为落实支付账户实名开户，《办法》规定，第三方支付机构需登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证。

不少网友认为，证明“你是你自己”的手段过于繁琐，但在创建账户方面，美国的监管要求更为严格。康乐介绍称，在Paypal上，如果个人想创建账户，除了填写姓名、身份证号码、地址、电话等基本信息以外，还需要实名验证所绑定的银行卡。具体操作是：Paypal官方向个人账户收取或者汇入一笔小额资金，并留下数字或者文字作为验证内容，当用户去银行查询对应的记录再返回Paypal账户输入得到的验证内容时才能完成实名认证。

“毫无疑问，这比国内的第三方支付机构在进行银行卡实名制绑定时只需手机验证码和上传身份证照片要严格得多。在我国，手机号码可以不用实名制登记，而身份证造假又随处可见，开设假账户进行诈骗和洗钱毫无难度。”康乐说。

Paypal 不提供跨行转账

借用第三方支付实现免费跨行转账，是不少用户的选择，但今后这一操作或将被禁止。对于《办法》为何要求“用户不能使用第三方支付账户转账给其他人的银行卡”，国金证券首席银行业分析师马鲲鹏表示，用户利用第三方支付账户跨行转账属于体内转账，在银行的数据系统中，只能看到第三方支付机构的银行账户的变化，无法看到用户的转账数据；因此，如果用户利用第三方支付机构进行诈骗和洗钱，银行不得而知。

此外，据了解，Paypal就只能为用户提供同名银行卡账户的转账，不提供其他人的银行卡转账服务。

某研究员认为，从保护用户资金安全和防止风险扩散的角度去思考，第三方支付机构本来就不该应该被授予跨行转账的权利。此次的新规意见征求稿的目的很明确：提高第三方支付资金流动信息的透明度，减少资金在第三方支付机构的沉淀规模和时间，以及加强资金安全验证级别，减少金融犯罪，保护用户资金安全。

中金公司研报表示，《办法》强调第三方支付公司小额便捷的定位，有利于提高支付账户的安全性，同时传统银行对交易数据掌控力将提升，有利于提高传统银行在互联网金融背景下的竞争地位。

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