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Orchard是纽约一家网贷行业的第三方平台，主要服务于机构投资者。Orchard团队参加了今年7月的LendIt中国行。在七天的行程中，他们访问了北京、上海的多家P2P平台，获得了中国网贷行业的第一手资料。

本文是Orchard团队成员回国后发布的一篇博客，总结了他们的所见所闻，可以算是海外专家眼中的中国网贷行业素描。

规模

中国网络借贷市场规模庞大，理解中国市场的规模本身就是一项壮举。目前，中国有超过2000家平台，去年成交量超过500亿美元(译者：时间区间可能有误，更确切的说法应该是截止到2015年上半年的数据)。在2015年，行业经历了更大幅度的增长。

投资者构成

在中国，个人投资者占了大头，相比之下美国的大多数贷款被出售给了机构投资者。

移动应用

在美国，大部分的网贷平台不提供自身的移动应用；但在中国，移动应用是平台吸引出借人和借款人的主要渠道。因为在中国，手机是普及率最高的“智能”设备，部分替代了电脑的作用。因此，中国的网贷平台想要获得成功就先要有一个移动端的APP。某些中国平台甚至已经推出了苹果手表应用来吸引用户。

风险审核

目前，中国市场没有FICO信用评分体系。因此，平台十分强调他们在贷款审核中的大数据应用。在复杂的多来源数据中提炼出信息是中国网贷的一个大趋势。

中国市场与美国市场的另一个重要区别是移动电话的数据可获得性。许多中国借款人会签署书面合同，让网贷平台能够获得他们全部的移动电话信息——美国人可不会这么做。这些信息对于平台来说十分宝贵，他们可以借此掌握借款人的大量信息，比如借款人是否接到了其他平台的电话；是否有催收机构的联系记录;是否有移动购物记录等。所有的数据对于风险审核来说都是极其有用的。

保证收益

大部分的网贷平台都保证投资收益，这在美国和其他市场都是闻所未闻的。他们保证的收益范围从8%到14%不等。中国平台向借款人收取的利率大约在20%到40%之间。其中大约有10%的利率是给了提供收益保证的担保机构。这些担保机构本身并没有经历过恶劣经济环境，所以无法判断它们在市场危难时期会表现如何。

二级市场

许多平台的移动应用上都有贷款二级市场。它们让投资者可以灵活地出售贷款。当然多数的贷款只能够以面值出售，或者是折价出售。一般来说这些贷款都是12月的短期产品。

附加服务

许多中国的平台都立志于提供额外的服务和产品。其中包括财富管理、支付服务和保险服务等。陆金所和宜信公司都是这方面的领先代表。

总结

中国网络借贷市场有许多特点是值得世界其他地区学习的，包括对移动应用的使用、引入二级市场、提供额外附加服务等。同样，中国的网贷公司也期望学习其他国家地区的监管和风险审核方面的经验。中国市场还潜藏着一个巨大的机会：让其他国家的投资者购买中国的贷款；或者让中国的投资者购买其他国家的贷款。上述两方面的资本流动都会有利于全球的投资者资产配置分散化。

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