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小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，各个国家中小企业的户数、销售总额、创造的产值、雇佣人数等都会占据该国经济的绝大部分，因此小企业发展好坏绝对关系到该国整体经济的发展，在我国也是一样，国家非常重视小企业融资，各家银行都大力发展小企业贷款业务，都成立了专营的小企业信贷队伍，也取得了较好的发展，但小企业融资难却仍然是我国当前一个非常严重的问题，社会上对于银行的批评也很大，那造成这一问题的根源是什么？

现在很多人都将小企业贷款难的问题归结为国有银行对小企业另眼相看，嫌贫爱富，不能给予同等对待，那么真实情况是如此吗？

小企业由于规模小，实力弱，风险自然是比较高的，而银行业由于高杠杆的财务特点，实际上也是属于高风险行业，高风险的行业其时应该从事的恰恰是低风险业务，若它此时再去从事高风险的业务自然会放大风险倍数，严重危害其长期经营（雷曼就是最好的例子，33倍的杠杆居然大量从事高风险的次贷），所以从风险偏好上来说，传统的银行业自然会谨慎的从事风险相对较高的小企业贷款，而VC等股权融资机构的财务特征其实更适合小企业融资业务。另外，小企业由于其经营管理风险较高，金融机构所需要的风险补偿自然也较高，因此高收益但期限灵活的债务类产品、权益类产品其实更符合它们的需求。

从上面的分析中可以看出，银行要大力发展小企业融资，解决小企业融资难，仅仅靠贷款是不够的，必须结合更丰富的产品，通过全方位的融资服务来解决，具体可以从以下方面推进：

1) 继续加快发展小企业贷款业务，掌握更多优质小企业客户

贷款业务是银行最基础、最重要的资产业务，现阶段仍然是银行最主要的利润来源，也是大多数小企业通过外部渠道解决资金问题的首选，因此无论从经营效益还是社会效益来说，加快发展小企业贷款业务还是必须的，同时通过做大小企业贷款业务，银行还可以掌握更多的小企业客户群，便于更好的进行客户选择和产品推荐，所以在做好风控的基础上，设计操作更便捷、期限更灵活的小企业贷款产品并加大推广力度还是首先要做的。

2）发挥银行全方位融资服务的优势，多渠道为小企业设计融资方案

除了传统的贷款业务以外，银行也应该更细致的对手中的客户进行了解，分析该客户的全方位需求，对客户进行分层，设计综合化的融资方案，对于有一定实力的中小企业,银行可以借助自身的业务和渠道为其推荐中小企业私募债、股权转让和并购、新三板挂牌等多元化融资方案，为其提供全方位的融资服务。

3）结合股权投资更好的做好小企业融资业务

前面分析过，很多小企业是不适合债权投资的，设立银行自己的VC、PE对前景看好的小企业直接进行权益类投资，待其发展到一定阶段进行股权的退出和银行贷款的进入（投贷结合、股权转让、股债转换等）也许是更好的解决方案。

4）主动发展互联网金融，做好线上产品发展。

互联网金融是目前最热门的话题，国家已经公布了相应的管理意见，合法性已经基本没有问题，所以加快建立银行自己的P2P和众筹平台，更好的实现金融信息的整合，促进投、融资信息的对接是非常有必要的。我们银行早已积累了大量的各种客户，既有需要融资的，更有想进行投资理财的，完全可以通过我们自己的P2P和众筹线上平台，让他们在该平台上进行撮合，为解决小企业融资找到一条新的渠道，由于是银行的平台，操作会更加规范，风险也相对可控，客户的认可度也会比较高，而一旦撮合成功，银行本身并不承担信用风险，还可以收取相应费用。

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