本文共字，预计阅读时间。

P2P垂直细分市场逐渐受关注，车贷也成为了复制性强的互联网金融业务。与信用贷相比，车贷又有抵押或质押，出现逾期或坏账后容易处理;相对于房贷而言，车贷单个项目金额小，就算单笔坏账出现，亦不会对平台造成较大影响。因此，不少P2P平台如融金所、果树财富、投储在线等都专注于车贷业务。

不过，对于车贷产品除了判断其是否存在假标外，还要懂得如何判断项目的合法性，比如质押证件像汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等是否齐全，是否在车管所办理了抵押手续、车辆是否安装GPS等等，以此保证车辆重复抵押的风险。

优势

车贷空间大，可复制性强

此前，人们对于贷款购车还没有太高的认同感。据介绍，去年汽车金融在国内的渗透率依然不足20%。也有调查表明，目前在中国有74.5%的消费者认同贷款购车，预计未来3-5年我国的贷款购车率将达到40%-50%。而像北美等市场的购车贷款率在80%以上。可见，汽车消费是目前国内尚未大规模使用金融杠杆的个人消费，发展空间巨大。

“再加上汽车升级换代较快，而且新能源汽车也逐渐兴起，我们希望能渗透到汽车金融的产业链中。”融金所董事长孙明达表示。据了解，目前车贷平台大多采用线下直营或加盟的模式来进行审核项目。

车贷模式较成熟，线下业务扩张性好、可复制性强，融金所董事长孙明达表示，该公司已经有40多家线下分公司。同样开展车贷业务的果树财富刚上线一年多的时间内就已经成立了5家线下分公司。

短期小额符合P2P本质

从各家车贷平台了解到，目前车贷业务平均借款周期大约为1到6个月之间，以短期周转资金为主，车辆抵押标的借款额度一般为汽车估值的50%-80%，一般金额在5万到50万之间。“投资这种小额标的，投资人可以分散资金，等同于分散了风险。”孙明达表示。

果树财富CEO吴复申表示，车贷相对于其他贷款而言，短期小额符合P2P本质，而且流动性风险也较小。“即使一个项目出现问题，也不会引发流动性风险”，他表示，对于借款的客户，会根据客户资质在车上安装2到3个GPS，24小时监控客户行踪，“这样，就可以第一时间知道客户是否出问题，一旦卸掉了或者出现异常情况能自动报警，我们的业务员就会上门查看客户情况。”

业内人士也表示，放贷后的3天内实时监控很关键。“比如出现弱电、掉线、位置不变等情况要高度警惕”。此外，有的平台对于越界的借款人要求交纳一定的保证金。

风控

征信数据缺乏 车辆抵押存风险

投储在线COO李卫斌也表示，“车贷风控的原则，首要是控人，其次才是控车。对借款人的资质审核，在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险，重点防范发生借款人跑路和失联的风险。

一般而言，车贷业务分为抵押和质押两种方式。李卫斌表示，最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举;其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS和质押证件、签署委托买卖协议，以防借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险。

此外，为了减少坏账，有的平台还会与借款人签订买卖协议，吴复申就表示，果树财富会与借款人签订“买卖协议”，即在约定还款日前尚未还钱，平台有权利将车辆卖掉以还款。

对于风控流程，吴复申表示，首先要请评估师对车况进行评估，包括判断车辆是否损坏、是否修过、换过零件等等;不过，车辆估值也由很多影响因素。李卫斌就表示，车辆牌照(如上海大牌、沪C牌照、外地牌照等)、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等都会影响车辆估值。

接下来，风控人员会先进行初审，包括电话审核、交叉审核亲朋好友同事、查询社保、是否违章等等;分公司业务员会对每个客户进行面审，当面询问情况。吴复申说，“额度比较大的会考察其住所、办公场地等”，然后把信息汇总给总部;接着，总部审批中心根据情况判断，给借款人额度及期限，以及是否押车押证。“不过，对于风险比较高的，一般选择押车”，吴复申表示。

指南

投资人如何考察 车贷平台标的真实性?

1.确认项目的真实性。吴复申提醒，特别要核实“人车一致”，车主是否车的持有者，是否有人车合影，再与身份证、驾照的照片核对确定是否是假标。

2.确认项目的合法性，查看抵押等资料手续是否齐全。

3.确认项目抵押物的抵押成数，抵押成数越低标的安全性越大。融360 分析师敖璐提醒，如果借款收不回来，能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障，车辆处理价格可以略高于抵押的金额，这样就能保证项目的本金和利息安全。“一般车辆抵押在7成左右。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少，抵押金额应该小于评估价格”。

4.查看借款期限，车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长，因为车辆贬值快，特别是刚买不久的新车。敖璐表示，如果是2到5年的二手车，建议最好投资2到3个月。

5.查看抵押车辆是否有GPS安装，查询GPS在线监控，可以通过官方GPS在线查询，在押的车可以看车库。

6.可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记、深圳地区可以在互联网查询。敖璐建议，核对相关手续，如转账的凭证和转账记录、借款借条原件，“身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明，查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等”。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。