本文共字，预计阅读时间。

如今，新技术与社交媒体新创企业几乎每周都有新血注入，而美国银行业则与之相反，迟迟没有新成员加入。近日报道显示，美国2010年后仅有三家新开业的金融机构。

现有银行开设新分支机构的速度也急剧下降。1990年到2007年,平均每年有500家新分支机构开业，而2010年起，这个数字则降低到了每年300家。举个例子来说，两年前美国银行共有5328家分支，而到了今年这个数字则下降到4789家。摩根大通减少了2%的分支机构；花旗集团则宣布计划关闭在十多个国家的分支。

其中一个原因可能是2010年出台的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）法案出台之前，银行业甚为活跃，负责审批新银行的联邦存款保险局计算，每年约有100家新银行进入市场。

与此同时，联邦储备利率最近几年却维持在极低的水平，银行很难获利。联邦储备部的经济学家们则估计，新银行75-80%的下降并是因为收到了任何类型的监管,而可能维持正常业务的一部分。最近,有越来越多的人选择Lending Club这样的非银行P2P贷款公司进行借贷。这些平台完全依靠在线操作，没有实体分支机构。Lending Club等平台并不需要银行那样苛刻的条件。

多德-弗兰克法案的出台是为了阻止类似2008年金融危机事件再次发生。受法案影响的主要是金融机构,如银行和他们的客户。法案在美联储体系下设立消费者金融保护局（CFPA）,监控公司表现,降低金融机构"大而不倒"问题出现的可能性。据Investopedia称，法案赋予CFPA干预并分割可能对整体金融系统带来重大风险的大型银行的权利，同时有权对濒临破产的金融机构进行快速清算和重组。法案中的沃尔克规则（the Volcker Rule）限制银行投资于对冲基金和私募股权等衍生金融产品的交易。

多德-弗兰克法案还要求银行增加现金储备以低于金融危机，同时要求银行对贷款业务增加更多限制，这显然降低了银行利润。本质上讲,该法案是为了防止无力偿债的大型银行影响整个全球金融系统,但规模较小一些的银行也受到了波及。

律师事务所White & Case合伙人、曾在纽约联储任法律顾问30年的Ernest Patrikis向表示，"多德-弗兰克法案怕是有些过犹不及。"

 

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。