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一、银行的移动化

随着互联网和手机、平板电脑的快速发展，银行逐渐通过移动设备走进人们的生活，同时也便利了人们的生活。银行通过移动化，快速发展了出传统银行的移动端和仅有手机App无实体银行的纯移动银行。

一般来说，银行的移动化是指金融机构允许用户通过手机或平板电脑等移动设备进行金融交易等活动，美国联邦储蓄委员会对移动银行的定义是"通过手机使用银行账户，包括通过手机浏览器登录银行网页、通过发送短信和通过手机应用程序登录"。根据定义，本文主要讨论传统银行移动领域和纯移动银行，除此之外部分银行开展的移动银行车业务并不在本文的讨论范围内。以下是四家典型的纯移动银行：

• Moven是一个成立于2011年的新型移动银行App, 它的用户可以享受到集网上银行、财务管理、支付钱包三种功能于一体的服务--既提供传统意义上的网上银行服务如跨行转账、取款等，又具备立即发送实时消费总额提醒，并整合关联的借记卡、信用卡账户的财务管理功能，更有以Master Card PayPass为特色的支付钱包功能。如今在美国Moven的用户超过一万人。
•  Simple原名为BankSimple，创办于2009年，它号称要取代银行，励志改变普通银行陈旧的模式和复杂的乱收费。Simple平台简洁、大方，于2012年面向公众开放，承诺取消年费，用户可以通过Simple关联各个银行之间的账户信息、使用手机完成转账等功能，用户可以在全美55000个自动取款机无取款手续费，同时还可以使用Simple理财功能设定进行记账、完成理财目标。
•  GoBank是由借记卡公司Green Dot推出的移动银行，号称用户使用手机就可以完成除了取钱以外的全部个人银行账户，用户甚至可以通过短信、邮件等方式进行转账。GoBank在全美为用户提供了4万个自动取款机，并且与沃尔玛达成协议用户可以在沃尔玛内存钱。
• Osper来自英国，作为移动银行却另辟蹊径将目标客户定位为未成年人。未成年人没有固定收入，基本依靠父母消费，但同时他们又有很强的消费能力、熟练使用各类移动设备，是移动银行忠实使用者。Osper为父母提供账户为孩子充钱、支付零花钱并且查看消费记录，未成年人可以使用Osper账户在线支付，同时Osper也提供银行卡线下支付，非常方便。

纯移动银行GoBank的手机页面

银行的移动化最早从短信银行起家，后来随着智能手机的出现，银行又逐步发展处通过手机浏览器、应用程序等办理银行业务：

" 短信银行

银行的移动化最早期是指银行通过短信提供银行服务的。用户用手机发送指定代码短信到银行的服务号码，银行通过制定代码判断用户要求、为用户办理业务，也被称作短信银行。短信银行能办理的业务比较简单，一般包括信用卡信息查询、借记卡余额和交易记录查询等信息查询类服务，而不能完成银行交易等活动。虽然短信银行能办理的业务有限，但这却是传统银行迈向移动化的第一步。

" 手机浏览器

随着智能手机的出现，用户可以通过手机上网协议（WAP）使用手机浏览器上网，登录银行的网页版进行银行业务。1999年9月，挪威出现第一家可以使用智能手机浏览器登录的银行，用户可以使用手机获得账户信息并通过手机汇款，瑞典、芬兰等地的业务随后也开展了这项业务。使用手机浏览器登录银行网页版与短信银行相比是很大的进步，可以办理更多交易业务、查询业务和账户修改等，随着直营银行的发展，使用手机浏览器也也越来越便利、能够更多的替代传统银行的功能。

" 移动客户端

直到2010年左右，传统银行开始推出手机应用程序，并且银行不断进行程序更新，进一步方便了用户的使用。国内招商银行率先推出了手机应用程序。与之前使用手机上网浏览器登录银行相比，银行的移动客户端能够办理的业务更加全面，账户安全也大大提升。

" 纯移动银行

除了传统银行外，纯移动银行也逐渐出现，开始正式运营。通讯公司等也都纷纷涉足移动银行的延伸领域，如今的移动银行领军者都是通讯公司（依靠自身强大的技术优势），而非金融机构。美国的Isis和英国的Project Oscar就是其中的例子。Isis由AT&T、T-mobile、Verizon Wireless三个通讯公司联合成立，并依靠它们近场通讯技术（Near Field Communications）。Project Oscar是一个手机钱包，由Everything Everywhere, O2和VodaFone三个通讯公司联合组成，依靠无线射频识别技术（radio frequency idenfication）提供移动转账。除此之外，沃尔玛、星巴克等零售商也对移动银行跃跃欲试。

目前，使用移动设备办理银行业务普及非常迅速，银行的移动客户端受到各国人民普遍欢迎。下图为截止到2012年各国人民使用移动端登陆传统银行及纯移动银行的情况，其中韩国有47%的人使用移动端登陆传统银行及纯移动银行，中国有42%的人使用移动端登陆传统银行及纯移动银行，以此类推。

2012年银行移动客户端使用情况

并且使用银行移动客户端的用户数量不断增加。根据美国联邦储蓄委员会2014年的《美国联邦消费与移动金融服务》报告显示，2013年有33%的普通手机用户和51%的智能手机用户在过去12个月中使用过银行的移动端，2012年有28%的普通手机用户和48%的智能手机用户在过去12个月中使用过银行的移动端，2011年有21%的普通手机用户和42%的智能手机用户在过去12个月中使用过银行的移动端，可见银行的移动化程度在不断的增加。

2011年--2013年手机用户使用银行移动端的情况

目前，很多美国人已经习惯使用银行的移动端办理业务。在过去12个月中，使用银行移动端办理业务的用户普遍使用账户查询功能（93%）、下载银行手机应用（72%）、账户转账（57%）等。银行移动端已经逐渐成为人们查询账户状态、办理银行业务的首选。

二、科技改变行为

那么银行的移动化为什么会如此快速发展？用户为什么选择使用银行的移动端办理业务呢？主要有以下三点原因：科技的进步、科技改变银行模式以及最重要的科技改变消费习惯。

首先是科技的进步。智能手机的快速普及和移动网络的全面覆盖是移动银行发展的根本。三分之一的美国家庭已经放弃了传统有线电话取而代之使用手机，根据美国联邦储蓄委员会2014年的《美国联邦消费与移动金融服务》报告显示美国87%的成年人都有手机，尤其是18岁到44岁的调查者中手机普及率达到91%，45岁到59岁的调查者中手机普及率达到87%，而60岁以上的调查者中手机普及率也达到了81%。其中61%的调查者使用的是可以上网的智能手机，智能手机拥有量与去年相比增加了9%，18岁到29岁的调查者中智能手机拥有量高达79%，在30岁到44岁的调查者中这个数字下降到77%，45岁到59岁的调查者中智能手机拥有量为58%，而60岁以上调查者中这个数字则仅有33% 。下图展示了皮尤研究中心（Pew Research Center）在2011年5月、2012年2月和2013年5月调查得到的手机使用率的数据，通过数据可分析出手机的拥有率不断提高，同时智能手机的拥有率也是在不断增加的。

智能手机的普及是银行移动化的基础，除短信银行外，智能手机用户若想使用银行的移动端则需要网络数据服务的支持，因此移动网络的覆盖则是使用银行的先决条件。下图为截止到2013年9月的全球移动网络覆盖图，图中红色点为覆盖了LTE网络的区域，黄色点为覆盖了3G网络的区域，蓝灰色点为覆盖了2G网络或无网络服务区域。由图中可以看出移动网络已覆盖了全球大部分区域，并且近两年还在不断扩大。

其次 ，科技改变银行模式。对银行来说，银行的移动化是现实可行、功能完善的创新模式。银行的移动端就像加强版的自动取款机（ATM），使用银行的移动端办理业务不但可以实现更多的功能，并且还能节约更多地网点固定成本。移动技术使得用户可以通过不同方式办理银行业务，除了节省开设和运营营业网点的固定成本外，还为用户和银行双方带来极大的便利和潜在的利益。

对银行用户来说，银行可以通过移动技术为用户提供更多的服务与产品，使用银行的移动端能满足用户的所有需求：方便、快捷、安全、可靠以及低廉的交易成本和充分的安全感。

并且银行的移动化不仅仅是银行的宣传口号或短暂的流行，它和过去需要用户亲自去实体网点的传统银行有着显著的不同，在用户想要办理银行业务时再也不需要到处找实体银行而只需要找到手机，使用银行的移动端消除了办理银行业务对地点的限制。

最重要的是，银行的移动化不仅仅是科技的进步，更是行为习惯的改变。很多银行将移动技术仅仅作为一种科技发展的现象，这是不正确的。银行的移动化是行为现象的改变，更准确的说，是在网络出现以后人们重要的行为改变的结果。从传统银行的移动化到纯移动银行，本质是由于用户心理的变化而不是技术的进步，如今的用户需求与之前的用户需求相比有着翻天覆地的变化，人们希望可以足不出户就能完成所有事情，这是人类行为习惯的巨大变化。

如今，很多人已经习惯了移动设备所带来的便利生活，甚至大部分年轻人离开手机已经不能生活。以千禧一代（1984年--1995年出生的人）为代表，他们伴随着电脑、互联网的兴起成长，能够熟练运用各类移动设备，生活起居都围绕着手机、电脑等各种移动设备。如今千禧一代已经开始走入社会，慢慢在工作中扮演起重要决策者，成为银行的主要用户，他们不会选择与没有移动业务的银行合作，因此没有移动业务的传统银行会损失很多客户。

下表为不同年龄段的用户在过去12个月中使用银行移动客户端的比例，由表中可看出18~29岁的用户占到所有使用过银行移动客户端的39.1% ，而在没使用过银行移动客户端的用户中仅占到11.4%，可以看出18~29岁的用户中使用银行移动客户端的人数最多、不使用银行移动客户端的人数最少。

随着人们对移动技术的依赖，人们的行为都已经改变，Facebook、Twitter等都改变了人们接触世界的方式，不仅仅是银行需要开展移动业务，各行各业都会因为网络和移动的出现而被改变。

三、银行在移动化中的阻碍

银行在移动化的过程中并不是顺风顺水一路通畅，而是同样也碰到很多障碍和阻力的。

银行需要进步，适应世界的变化，但是作为一个监管严格的行业，很多大型银行业务繁杂节奏缓慢，对新事物都比较抗拒，如电话服务、自动取款机、网络系统等传统银行都是经过很长时间才逐渐接受。并且银行的移动化与它们还有所不同，银行的移动客户端是技术革命性的改变，是连接银行所有功能的平台，比以往的自动取款机等更加复杂涉及业务更多，这更加剧了传统银行使用移动业务的难度。

但在高度竞争的社会中，新产品或服务出现后，企业只能选择接受创新或被动淘汰。创新是生存的基本要求，银行若不接受新技术就很容易丢失客户，尤其千禧一代是很重要的新用户，传统银行若要生存现在必须改变接受新技术。

并且无论是传统银行还是纯移动银行，都需要进一步吸引更多愿意使用移动客户端的客户。根据未使用银行移动业务的用户调查，数据显示他们没有使用移动业务的主要原因是不需要使用银行的移动业务（89%），其次是认为没有必要使用银行的移动业务（75%）、安全因素考虑（69%）、手机屏幕太小（44%）、没有智能手机（44%）等。银行应该针对他们的顾虑，对症下药吸引更多移动用户，如完善移动客户端、提升安全等级等，银行移动化的出现分散了用户对银行网点的关注而更加关心用户体验，移动用户更加重视使用过程中的舒服、便捷。

发展中国家的银行用户也是银行移动化的目标客户。发展中国家基础建设还未完善，公路建设、银行物理网点等还需要很多投资，因此银行的移动客户端是他们最好的选择。银行的移动化减少了银行建设物理网点的成本和时间，相对物理银行网点的运营成本也更为低廉，成为发展中国家银行业最好的选择。

除此之外没有银行账户的群体也是银行移动化过程中所要争取的目标用户。根据世界银行普惠金融数据库的数据显示，全球范围内有25亿人没有在金融机构开设银行账户，这些都是银行移动化中潜在的用户，是一个潜力巨大的肥沃市场。在发达国家这些潜力用户主要是年轻人，他们还没有自己的银行账户；在发展中国家这些潜力用户则主要是穷人和农村人，他们也不方便去银行办理业务。但是最关键的问题是，这些人都有手机，他们完全可以使用银行的移动客户端。因此，手机和移动技术是银行发展这些客户的必要条件，将他们转变成银行的利润客户。

如今，传统银行、电讯公司、零售商纷纷看好纯移动银行业务，有的是单枪匹马有的是结盟打天下，那么银行的移动化会不会成为发展趋势呢？答案是肯定的，银行的移动化终会成为发展趋势，但银行的移动业务并不会取代传统银行。

银行的移动化相对比传统银行有助于减少交易摩擦，提高交易效率。银行的移动客户端减少对地点的要求外，也减少了办理银行业务需要填单、取现金、转账等的麻烦，从原来的填单、出示证件、输入密码等一系列的核对转为只需输入密码登录银行的移动客户端，就可以自助办理业务。根据普华永道的报告，通过手机登录银行账户的用户将在2015年超过通过计算机登录银行账户的用户，银行的移动业务未来将在一定程度上取代传统银行的业务。

四、与传统银行相比--各有优势

银行的移动化不会完全替代传统银行，银行的移动客户端并不能实现传统的全部功能。比如，目前大部分传统银行的移动客户端或纯移动银行还未能实现贷款服务，因此用户要办理贷款业务还必须去传统银行，这也是银行在移动化过程很大的局限。我们将从提供的服务和盈利模式两个方便对传统银行以及纯移动银行就行比较。

1.业务种类

传统银行所提供的业务更为全面的银行业务，包括传统的存款、贷款、外汇买卖等业务以及复杂的融资、租赁和收购兼并等业务。传统银行普遍按照资产负债表的结构将业务分为负债业务、资产业务以及中间业务。

负债业务 存款业务、借款业务*、同业业务等

资产业务 贷款、贴现、证券投资、金融租赁等

中间业务 信托业务、投资银行和交易业务、存款账户服务业务、手续费类收入、其他手续费类收入

*借款业务是指银行为了融资利用票据向中央银行进行再抵押、再贴现或再贷款行为。

由此可以看出，传统银行提供多样、复杂的业务，但与之相比，纯移动银行或传统银行的移动端能提供的服务则非常有限。银行通过移动端提供的业务主要包括简单的账户查询、存款、转账、外汇买卖、公共事业费用支付等，并且纯移动银行普遍处于起步阶段仅提供活期存款服务。除此之外，各家银行还根据自身目标用户的定位，提供不同的个性化服务。如Moven为用户提供分类理财服务，实时更新消费模式统计图，每月还会对当月各类费用进行统计，帮助用户合理消费。

2.盈利模式

传统银行最主要的收入来源之一是存贷款利差收入，是指银行发放贷款与吸收存款之间的利息差额，尤其存贷款利差收入目前是国内银行的主要收入来源。其次是中间业务收入也是传统银行收入的主要部分，并且随着利率市场化的趋势和银行金融服务性质的逐步加强，中间业务收入将会显著增加。在欧美等国的商业银行中非利息收入已占到全部收入的主要部分。

然后对于纯移动银行而言，现阶段大部分纯移动银行还处于初级起步阶段，与传统银行在盈利模式上也有很大差别。由于业务相对简单，大部分纯移动银行没有利息收入，现阶段他们多数是依靠投资维持运营，以及向刷卡商户、用户等收取少量手续费等。纯移动银行正在逐步拓展盈利渠道，如Moven通过出售自己的技术服务收取知识产权费，但我们有理由相信纯移动银行在盈利模式上将会与传统银行有很大不同。

因此，银行的移动化并不是传统银行的终结者，但却会改变传统银行，使得银行业通过更合理的方式为用户服务。

五、创业好伙伴--技术发展

很多创业者经常陷入困惑不知道应该如何选择创业项目，对此我们建议创业者们可以重点关注围绕技术发展创业的项目。以移动银行为例，纯移动银行的创始人们敏锐的将目光锁定到技术快速发展的移动技术，通过将移动技术与银行业相结合从而创业成功。现在如火如荼的P2P、互联网券商等行业也是因为技术的发展从而将传统的借贷、券商由线下转为线上获得成功。创业者们可以多多关注技术发展，因为伴随着技术的发展，往往蕴藏着巨大的商机！

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