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近期，互联网金融行业被两家巨头再度掀起波澜，先是阿里系的蚂蚁金服投资成立的网贷平台“网金社”与互联网银行“网商银行”正式开业，后是京东宣布与美国领先的大数据分析公司成立合资公司，剑指消费金融征信领域，它们动作频频的背后均指向一个共同战略——完善各自的互联网金融生态圈，这是目前包括互联网、电商、金融等众多巨头觊觎的战略。

一个完善的互联网金融生态圈必须拥有哪些参与主体与要素呢？在我看来，首先必须从底层基础做起，搭建第三方支付、大数据、信用评级与征信等底层平台，在底层平台的基础上，创造众多的生活与消费场景，构建互联网理财、网贷、众筹、第三方支付、互联网银行、互联网证券、互联网保险等各种经营业态，并连接资产端的个人借款者，企业借款者，银行、保险、基金等传统金融机构，小贷公司、保理公司、融资租赁公司、典当行等类金融机构，以及投资端的个人投资者、机构投资者等等，从而形成一个完善而闭合的金融生态圈，在资源整合与共享中共同创造价值。

目前，国内众多涉足互联网金融的平台与企业，在构建互联网金融生态圈方面有哪些成就呢？众所周知，电商平台，尤其是已产生规模效应的电商巨头，由于坐拥粘性强大、商家和用户数以亿计的消费场景，每天产生庞大的交易行为和资金流，从而拥有了发展金融的得天独厚的条件。

先来看阿里巴巴。阿里系金融业务主要由蚂蚁金服开展，后者目前旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、娱乐宝、芝麻信用，以及新开业的网金社、网商银行等品牌，阵容十分强大，体系也日渐完善。

具体来看，支付宝布局PC端，依托淘宝、天猫等消费场景发展壮大，已是国内市场份额最大的第三方支付平台；支付宝钱包布局移动端，目前已有近2亿用户，除了转账、还款等功能外，移动端支付也在各个场景不断拓展，用户体验持续提升；余额宝、招财宝、娱乐宝为嵌入支付宝钱包的三款理财产品，分别瞄准活期理财、定期理财与保险理财市场；芝麻信用是阿里系布局个人征信领域的重量级产品，可为阿里系金融生态圈的构建提供坚实的征信基础；网金社则是蚂蚁金服参股成立的互联网金融平台，标志着阿里系正式进军网贷领域；网商银行以小微企业、个人消费者和农村用户为三大目标客户群体，主攻不超过500万元的贷款。

可以看出，阿里系金融生态圈已较为完善，涵盖互联网理财、网贷、第三方支付、互联网银行、征信等业务，经营主体与业态丰富，辐射力十分强大。

除此之外，目前做得较为出色的还有京东金融。植根于京东商城几万户商家和供应商，以及两亿用户，京东已逐步搭建起了一个庞大的金融生态圈，包括京东小金库（活期理财），票据（定期理财），产品众筹、股权众筹（京东众筹），互联网保险，京东白条、旅游白条（消费金融），京小贷、京保贝（供应链金融），以及网银钱包（第三方支付）、JD-ZestFinanceGaia（大数据分析）等。

可以说，阿里与京东目前无疑走在了国内互联网金融生态圈构建的前列，体系庞大且业态丰富。而近年来抢得不少眼球的网贷平台，在构建互联网金融生态圈方面其实力量还比较单薄，业态也较为单一。

我们来看业内较具代表性的宜信和陆金所。从业务上看，宜信目前开展的主要业务有宜学贷、宜人贷、宜车贷、宜房贷、农商贷、宜信租赁等普惠金融服务，以及宜信基金、宜信保险等财富管理服务。陆金所则依托平安集团金融底蕴与资源，推出了两个平台，一是面向个人客户的网络投融资平台Lufax，另一个是面向机构客户的金融资产交易服务平台Lfex。

我们平台，目前推出的产品主要有活期理财产品“日利宝”，以及懒人宝、安稳盈、加多保等定期理财产品，资产端主要为中小企业、小贷公司、保理公司、典当行等。

可以看到，目前网贷平台业务仍主要集中于债权转让和互联网理财业务，多数并未涉足众筹、第三方支付、互联网银行等业态，在构建自身的互联网金融生态圈方面仍有很长的路要走。

（作者系PPmoney互联网金融平台联合创始人胡新，未经授权允许，不得转载）

 

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