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一直以来关于网贷平台风险管理系统方面的分析始终处于比较缺失的地位，不仅是因为行业处于初创期，而更重要的是这个行业风险管理体系构建的薄弱。在此我将尽力为大家详细分析当前网贷平台运营过程中风险管理的要点和难点所在。

从平台角色看风险管理

都说网贷平台应该做信息中介而不是信用中介，在此笔者不去辩论这个问题，而是提出无论是信息中介还是信用中介，我都坚持认为平台始终是一个市场经营主体的角色，即坚持持续经营为目的，从市场主体出发、从被监管对象的角度去思考，哪些法律规则、监管要求是必须遵守的。可以说以经营主体角色为主线思考风险管理的重点应该是所有平台首要考虑的问题，正确地认识到自身的法律地位，和经营角色，采取积极承担相应法律责任是整个风险管理体系的基础所在。

日常经营过程中的几个风险问题

经过观察发现，无论我们定义平台是那种性质的中介角色，所有风险的聚焦点都指向了平台在以下几个方面的缺失。

1．专业人才或技术的缺失。如果系统性风险是大部分金融机构或者组织所无法刻意避免的风险点，我们习惯将其称为客观因素，但是缺乏必要的专业能力或者技术手段，则是会丧失对系统性风险的有效的判别和预判，更有可能无法判断与识别潜在的不良客户。特别是当前新成立的网贷平台不断涌现，风险管理团队的组建也相对仓促，风控成员素质也差异很大。据上海千人互联网金融研究中心最近调查的数据显示，目前纳入统计的平台中，风险管理人员占到平台职工总人数的比例不到3%，甚至出现了部分平台风控团队只有2-3人的局面，并且其中大部分人从业经营不到3年。

笔者认为从网贷平台风险管理从业人员的专业技能上分析，有几方面的专业技能是不可缺少的。

（1）法律专业技能。目前平台所经营的业务大部分还属于比较传统融资业务，其背后更多的还是法律层面合规性的问题。如果平台风险管理人员缺乏的必要专业的法律技能，则平台极可能面临合规风险的挑战。

（2）财务、审计技能。该项技能的缺失除了造成平台缺乏必要的项目可行性分析和项目管理的专业能力外，还容易导致对融资项目的虚假资产与负债以及未来现金流等问题的预估和识别上的误判，以及对借款人财务状况的识别分析存在严重的不合理情况。

（3）评估技能。平台对抵押物提供正确的评估是有效防范借款项目出现损失的一个重要保障。因此对抵押物提供正确的评估是借款风险口得到合理覆盖的一个前提。不过需要指出的是当前很多平台简单粗暴地已所谓抵押率5成或者6成作为未来规避贷款风险的做法也是值得商榷的。

（4）信贷政策制定与产品开发的能力。该项技能是所有专业能力上要求最高的一项。如果网贷平台对所在区域和行业的中小企业整体经营状况有所合理评估并把握市场环境的变化，那么就能制定适合所在区域客户风险管理要求的信贷政策，更能开发出根据个体差异化的融资产品和贷后管理方案。

2.道德不良。由于网贷行业处在整个金融产业链的尾端，所以优秀和专业化人才的缺失是长期困扰行业发展通病，这也导致了不同程度职业道德问题的出现。通常也指网贷平台员工利用岗位优势，实施了公司无法观测和监督的行为，从而导致平台遭受严重的风险问题。例如：经过调查发现，部分平台存在信贷人员收取客户好处，隐瞒相关重要信息，在信贷报告中大肆编造财务信息，主动编制符合授信要求的报告导致平台决策负责人做出错误的评审决策。更加重要的，该行业还没有一个责任追究制度，一般该种情况下，信贷员在收取了高额好处后普遍在未来选择撤职并高薪跳槽去了其他平台，最终依然是故伎重演。

因此，网贷平台员工的道德不良行为很可能会使得相关人员怠于识别风险或对辨别的风险视而不见，更有甚者就如上述情况，客户和员工一起共同欺诈平台。回顾之前几起跑路的几个案例，其之所以出现重大经营风险，往往源于其核心高管负责人的道德不良有直接关系。

三、网贷平台风险管理体系的构建

1.道德风险管理体系

首先，网贷公司必须要打造一支高效、高素质的专业化团队。虽然高素质团队并不能完全规避道德风险，但是确可以适度降低一部分道德和操作风险。网贷平台除了专注于日常的媒体公关和业务拓展之外更需要将员工的道德培训放到重要的地位，不应仅强调招聘准入门槛的要求，更要关注员工日后持续的职业培训，防范员工因疏忽大意、过于自信、道德不良而产生的相关风险。

其次，在构建整个道德风险管理体系过程中，注重对员工归属感的关注也是十分重要的。目前的部分网贷平台与员工之间虽然有着股权激励等相应措施，不过还是应该避免公司与员工之间的纯粹雇佣关系，避免所谓"平台打工者"的消极认识而造成潜在道德风险的出现。

最后，合理的制约机制和岗位设置是从制度层面避免道德风险的有力途径。网贷平台应该合理、科学地划分各个岗位，对财务、审计、风控部门内部形成具备一定制约机制的模式，明确划分个职能部门的权利范围和授权形式。网贷平台的风险管理部门与其他相关部门应该形成各司其职，相互配合，信息互通，相互监督制约的有机整体，从制度层面构建防范网贷平台道德风险的核心。

2.内部控制制度的构建

当我谈到网贷行业内部控制的时候，很多朋友都建议，现在行业处于野蛮初创期还是等以后成熟了再研究也不迟吧。不过我还是坚持认为如果在从初创到成熟的过程中，缺乏必要的制度建立，缺乏管理体系的构建，我始终会怀疑所谓的成熟期是否会真的到来，与其等待不如早日准备吧。

首先，平台应该根据自身实际发展情况制定一套合理的风控指引。一套科学完备并且有实际操作性的相关指引，能够对当前缺乏专业技术能力和从业经验的新员工提供很好的风险管理指导，有利于贷前调查和贷后管理有效地完成。

其次，制定风险考核标准与责任追究制度的必要性。无论目前网贷平台对外宣传自身风险管理设计的如何好，制度设计如何完善，没有可依据依据的风险管理考核追究制度，没有对终身负责制度的情况下，违法制度的违约成本几乎是很小的。当前网贷平台员工，出现欺诈和违约行为还是比较多的，特别是一旦出现项目逾期等情况，其背后普遍存在一定的不合规等操作情况。在没有追究责任的情况下，大部分员工无非是又跳槽去了其他公司，最终不是消费者买单就是担保公司负责。因此我也建议，针对这类的风险，网贷公司应该及时制定终身追究制度，对员工涉及此类违规行为，网贷公司可以根据实际所造成的损失来追究相关责任。

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