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利用信用卡的免息期透支，然后充值到P2P平台投资短期的高息标的，是不少人在玩的空手套白狼伎俩。近日，有消息称“作为P2P平台资金流入通道的第三方支付在春节前后收到央行的‘一口禁令’，目前已经暂停信用卡充值业务”，这意味着P2P信用卡充值的又一条通道将被堵。

实际上，这已不是第一次个对P2P信用卡套现的禁令了。

央行上海总部早在2010年就曾表示，信用卡套现是违法行为；2013年6月，央行针对P2P网络借贷行业就曾下发《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》(以下简称《支付业务风险提示》)。《支付业务风险提示》要求，对网络信贷平台（P2P）等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

而银监会也在2012年颁布了《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定，商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

然而，屡次发布的禁令却并不能阻止投资人对这种“空手套白狼”游戏的热衷，信用卡套现的方式越变越多，越变越复杂，借道擦边的现象屡禁不止，令人徒呼奈何。

高收益背后往往潜伏的都是高风险，只是在利益面前很多人更愿意以“掩耳盗铃”地态度将风险抛于脑后。

首先，对于平台而言会面临违约挤兑的风险。尤其是众多采用风险准备金模式的P2P平台，一旦借款人逾期还款，投资者为了偿还信用卡，便会纷纷要求平台启用风险准备金进行偿付，平台瞬间面临巨大的资金压力。

其次，对于投资者来说，一旦投资失败，或更倒霉地碰到平台跑路，将会面临债务和不良信用的双层压力。另外，信用卡透支还有可能涉嫌“恶意透支”而构成信用卡诈骗罪。“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，则将被认定为“恶意透支”。而关于“以非法占有为目的”的界定，有关司法解释规定了6种情形，其中包括如下两种情形：第一，明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；第二，透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的。

在P2P网络借贷中，当发生平台跑路的情形，一旦投资者投资金额比较大，投资者很可能为了及时偿还此信用卡的债务，而使用另一张信用卡进行偿还，一旦这种“拆东墙补西墙”的做法反复多次，便会大大超过投资者的还款能力，这就容易出现上述司法解释规定的第一种情形。而在实际情况中，一个投资者可能使用的是多张信用卡同时投资。此外，如果投资者在透支后出现逃匿、改变联系方式以逃避银行催收，那么也会被界定为“非法占有”，最终会被定性为“恶意透支”而构成信用卡诈骗罪。因此，对于投资者而言，使用信用卡进行投资，其面临的风险是十分巨大的。

最后，使用信用卡投资P2P，一旦无法按时还款的信用卡持有者达到一定规模，也将影响信用卡使用的诚信环境，不利于信用卡行业的健康发展。

如此说来，叫停P2P信用卡充值实际上是对平台和投资者的保护。

P2P网络借贷行业野蛮生长，乱象丛生，叫停P2P信用卡充值只是在力争解决信用卡套现的问题，而要使P2P网络借贷不断规范化、合法化，从根本上整治乱象，还是需要尽快出台一套完善的P2P网络借贷行业的监管细则，对网络借贷行业的运行进行完善的监管和整治。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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