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未央分析：

1.银行互联网金融业务“在路上”

互联网金融激活了银行的创新“细胞”。自2013年起，多家银行将互联网金融制定为重要战略目标，从互联网金融渠道的拓展，到大数据云计算等信息技术领域的业务试点、再到移动金融和电子银行业务的加速发展，都表面了银行对发展互联网金融业务的积极态度。2015年4月前后，多家上市银行已披露2014年年报，各种数据显示，多家上市银行的互联网金融业务已逐渐成型并飞速发展。

根据4月9日民生银行对各上市银行年报的整理，截至2014年末，全国个人网上银行客户数已超6.65亿，手机银行客户规模达5.46亿，电子渠道对物理网点业务的替代率均超过80%。多数上市银行网上银行交易金额实现两位数增长，建行与中行个人网银交易额分别增长21%、34%，规模小一点的中信银行网银交易额增长67%，交行网银交易笔数同比增长67%。在手机银行方面，工行、建行继续领跑，但不少股份制银行增速更快。浦发银行手机银行客户数达到664万户，交易笔数、交易金额分别是上一年的4倍和5.5倍。民生银行手机银行客户总数达1,302万户，交易笔数达1.82亿笔，较上年同期增长203.51%；交易金额达3.22万亿元，较上年同期增长185.81%，其上市不到三年即已跻身上市银行第一梯队行列。

多家上市银行市场规模和交易额不断攀升的情况表明，银行的互联网金融业务正在逐渐步入正轨，客户对银行互联网金融产品和服务的接受度和认可度正逐步提升，用户黏性也在不断增强。遥想2013年互联网金融腾空出世之际，有不少学者曾展开激烈讨论，认为互联网金融或将撼动传统银行在金融市场的统治地位，然而时隔两年，我们看到的是银行对互联网金融的接受与投入，银行对于互联网金融的不仅体现在网上银行与移动银行的发展，更有平安银行、民生银行、兴业银行等20多家银行直营银行的设立，还有类似招商银行小企业e家这种线上投融资平台，可以看到的是，传统银行正在互联网金融的路上稳步前行。

2.互联网金融浪潮下的个人征信

个人征信离我们越来越近。2015年1月央行发布通知，允许8家机构进行为期半年的个人征信业务准备工作，包括腾讯征信、前海征信等8家机构。在不久前召开的2015年互联网金融创新创业CEO论坛上，个人征信的话题又成为全场热点。

在此次论坛上，个人征信被誉为互联网金融的一块基石，而发展个人征信体系同样离不开互联网金融，两者相辅相成。首先，个人征信的一部分数据将源于互联网金融。大到网络借款融资、网店经营，小到打车租房衣食住行，几乎所有在线的消费行为都将列入个人征信系统中，互联网可以充分发挥特性实现信息共享。点融网CEO郭宇航认为，“现在的BAT都有征信牌照了，这是良好发展的基石，但是有牌照以后，这个数据不进行分享，这个行业是没有发展的。他们的数据维度虽然差别较大，但是互补性强，阿里的支付宝、淘宝是交易数据更贴近金融，百度拥有用户在互联网上的行为痕迹数据，这三家如果可以携起手来的话，个人征信体系一定会发展的很好。”

其次，互联网金融未来的健康发展离不开个人征信，完善的体系更利于一些行业去做风险控制，特别是网络借贷行业。举例来讲，在理想的商业环境中，借贷成本与借贷者的违约风险相关。所以信用越好的借贷者所应支付的利息越少，反之亦然。但由于借贷双方信息的不对称性，信用市场便产生了贷款前逆向选择问题。简而言之，信用好的借款者不愿意借款，市场上留下的非优质借款者，违约风险非常高，个人征信体系的建立可以解决这一问题。完善的个人征信体系将带入互联网金融进入新时代。

每周热点：

3.存款保险制度利好互联网金融

3月31日，国务院公布《存款保险条例》，宣布存款保险制度将于2015年5月1日起正式实施。存款保险制度由中国人民银行负责实施，储户的最高偿付限额为人民币50万元。历时21年的存款保险制度正式落地。这意味着银行存款不再被政府信用隐形担保，利率市场化的进程又走出了一步。该制度的实施对互联网金融是利好消息，一方面，利率市场化导致银行破产成为可能，储户会为保资金安全需进行分散投资，投资互联网金融或成选择。另一方面，存款保险制度可为互联网银行规范化做铺垫，为有实力的互联网金融公司扩展业务创造更多机会。

4.信用卡风险面临集中爆发超前风控成布局互联网金融关键

伴随我国2014年宏观经济持续下行和社会消费水平保持上扬的现状，信用卡行业面临风险爆发期。同时，移动互联网金融时代的兴起也为诈骗者提供网络盗刷和电信诈骗等新犯罪机会，加大了风险爆发的可能性。因此，如何在布局移动互联网金融转型的同时保持业绩增长和风险降低是各大银行必须考虑的课题。目前部分银行已经采取行动，招商银行推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的功能，广发银行推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施等。超前风控布局将成为下一个银行互联网金融竞争的新领域。

5.P2P网贷3月利率指数13.69%11连降创新低

4月7日，第一网贷发布了《2015年3月份中国P2P网贷指数月报》，公布了2015年3月份全国P2P网贷数据信息。报告显示，2015年3月份全国P2P网贷平均综合年利率13.69%，较上月份降低0.11个百分点，连续13个月下低后再创历史新低，而去年同期利率为19.52%。2015年一季度全国P2P网贷平均综合年利率13.77%，较上季度15.73%，降低1.96个百分点；较去年同期21.11%，降低7.34个百分点。随着各大P2P平台逐渐下调利率，P2P网贷行业高息时代已经过去，利率逐渐趋于正常化有利于降低网贷行业风险，加速行业内部洗牌。

6.券商布局移动金融已拉开序幕

4月8日，上海互联网金融公司麦子金服宣布获得海通创新资本管理有限公司A轮投资，具体金额未透露。董事长兼CEO黄大容表示公司在移动端的发展优势或为其获得融资的重要原因。同样在当天，移动金融公司玖富宣布获得1.1亿美元的融资。公司CEO孙雷称将会将资金放在大数据信用评估、生态链建设以及人才引进上，直指移动金融+，拉开同业差距，建立竞争优势。移动金融领域作为互联网金融的端口，已成为各大金融企业的布局对象。

7.英美互联网金融卷起融资热潮

4月，英美互联网金融企业卷起一股融资热潮，为首的企业是美国首家P2P平台Prosper，这家平台在4月9日完成了1.65亿美元的D轮融资并估值19亿美元。房地产众筹平台PatchofLand完成2360万美元的A轮融资，英国P2P平台RateSetter获得2000万英镑投资。而VictoryParkCapital继2月对英国P2B企业Fundingcircle4.2亿美元的投资后，又在4月6日对P2P平台Upstart投资5亿美元。

8.河北最大担保公司业务暂停危机波及P2P行业

河北最大的国有担保集团河北融投控股集团近来陷入了危机。有消息称该担保公司已被托管，这意味着与其合作的100多家信托、私募和P2P平台的业务将收到波及，金额或达到数百亿元。自监管部门提出“P2P平台去担保化”的指导意见后，部分P2P平台转向与第三方担保公司谋求合作。而随着担保公司“跑路”的消息频频爆出，部分担保公司高杠杆的运作模式又备受质疑，P2P平台和担保公司如何保持良好的合作关系成为业内探讨对象。有业内人士指出P2P公司应该提高风控能力，不应盲目扩充业务量而高度依赖担保公司。

9.平安布局众筹领域成立前海众筹

继京东上线股权众筹平台之后，平安集团于3月31日斥资1亿元成立深圳前海惠普众筹交易股份有限公司，旨在布局股权众筹。公司的掌舵者为前阿里巴巴集团副总裁叶鹏，先后担任过天猫总经理和阿里小企业业务总裁。平台与“平安好房”的房地产众筹业务领域有所重叠，对此有内部人士坦言，集团不会将创新业务仅固定为一家子公司，待创新业务做到一定程度后，集团才会考虑将相关的业务进行整合。

10.蚂蚁金服再推“淘金100”指数将挂钩指数基金

4月9日，蚂蚁金服联合博时等基金机构在北京发布了股票指数“淘金100”，该指数是基于电商大数据挖掘建立，为投资者提供选股分析。该指数由博时基金、蚂蚁金服和恒生聚源共同编织，包括蚂蚁金服行业景气指数、博时基金的综合财务因子和市场驱动因子三个部分，并挑选100只符合要求的股票作为指数成分股，每个月调整一次。基于该指数的两只公募基金将于4月中下旬发布。此前，百度和新浪也分别联合基金公司发布指数，与前者不同的是，后者基于的是搜索和新闻热度数据。互联网金融企业依据其自身数据挖掘领域的优势纷纷在大数据行业布局，未来预计会有更多的传统金融机构加入到线上线下数据的商业版图之中。

11.IOS8.3发布ApplyPay支持中国银联

4月9日，苹果发布IOS8.3的系统更新，中国大陆用户发现，ApplePay开始正式支持中国银联网络，这意味着ApplePay可能于近期登陆中国市场。值得注意的是，在去年10月苹果CEO库克访华时就提到苹果预期于2015年让ApplePay于中国市场上线，而苹果于2014年11月与中国银联进行合作。有消息指出，银联或会在下周举办关于ApplePay的发布会，预计ApplePay将于4月份正式登陆中国。

12.北京银行联手360进军互联网金融

4月3日，北京银行宣布与360公司签署全面战略合作协议，未来360公司将为北京银行提供多种服务，包括信息技术解决方案，支持北京银行业务和发展信息化应用。此次合作旨在帮助北京直销银行建立安全的支付体系，加强风控措施，布局互联网金融领域。360公司总裁齐向东表示，目前360公司的互联网技术已经做到全球领先，公司会利用现有的技术储备为北京银行构建领先的防护体系，并期待未来双方会有更进一步的合作。

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