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编者按：2C市场是众多互联网金融企业力争的的领地。可对于企业来说，它的价值在哪里？如何切入？如何形成有效突破？从今天开始，我们策划推出一系列文章，从人人聚财三年多的小微金融经验入手，分享我们的思考。

"促进互联网金融健康发展"总理在工作报告中寥寥数字，但意味深远。近年来民众对于金融服务的需求开始呈现个性化、多样化的趋势。传统金融服务行业，囿于人力成本、获客成本、收益风险比重等原因，无法满足这部分需求。互联网金融以其灵活的运营方式，多样化的服务手段成功的填补了这部分的空白。

个性化需求带来的2C空白

中国的2C领域大体分为两类：一是工薪阶层，二是个体工商户。工薪阶层即指核心收入是每月工资的群体。这一群体具有的普遍特点是相对分散、个体数字化程度低，偿还能力不高。工薪阶层的群体是庞大的，但是散落在社会的各个阶层，不以企业或者团体的形势出现。同时单个个体之间并不存在较强的社会或者经济联系。当前中国信用体系并不完善，大数据也还处于资料获取的准备期，互联网的发展尚未达到可以支持绝大部分个体上传个人信息的程度，所以从数字化的角度来看，对这部分群体可从互联网上采购的数据量很小，也就是数字化程度低。最后，因为核心收入的构成是工资，这就意味着每月的收入是固定的，纵观中国总体工资水平以及人均消费水平，工薪阶层每月可以用于偿还贷款的金额是不多的。

第二类个体工商户。这一群体的金融特点是没有稳定的进账与流水，大多数交易为线下现金交易。个体工商户从严格意义上说并不属于C但是也不完全属于B，所以我们这里引入一个小B的概念。这一群体基本不上班，如果说工薪阶层的信贷尚可以其工资收入为参考，小B群体的主要则是收入来源是不稳定的进账与流水，这部分收入虽然不会受到宏观经济的影响，但因为规模较小，抗经营性风险的能力较差。同时关于收入的记录多采用人工笔录，鲜有正规的记账方式。此外因为交易的金额和交易量较小所以一般采用现金交易。所以从收入到支出，整个资金流动都是处于不透明的状态。

标准化业务带来的金融痛点

传统金融领域经过多年的业务实践，在2C领域逐渐形成了较为固定的业务，即一手房贷，一手车贷，信用卡。银行业的商业逻辑在于标准化，高效率，低风险，低成本。再此基础上银行与房地产开发商合作进行房贷业务，这部分业务直接从开发商处获取客户，获客成本低，同时通过客户的数量来控制风险，降低成本。类似的车贷是通过4S店进行。信用卡业务从中国全行业看来，基本上维持在每客户100元的低成本。综上所述，银行的三大核心2C业务压缩成本和风险管控的关键在于：标准化，批量化。

中国的小微贷款是具有个性化领域的。首先二手房抵押贷款，即是所谓的用"红本房"作抵押进行贷款。首先每套房产因为地段，面积，使用时间等等方面的原因，在估价方面都不能适用于现有的标准化流程。同时，每个贷款人的经济状况，信用情况各不相同，银行面对单一客户需要投入大量的人力物力去进行风险评估，形成了极高的风险成本和风险估价成本。所以，虽然银行有二手房抵押贷款但真正拿到贷款的人十分有限，拿到贷款的部分也很少有达到心理预期的金额。二手车因为折旧率更高，个性化差异更大，风险更高，面对这部分业务银行不会受理。

中国互联网金融群雄逐鹿

面对传统行业的空白领域，互联网金融为解决痛点应运而生。目前活跃在中国的互联网金融类型大致有如下几种：众筹、P2P、第三方支付、数字货币、大数据金融、金融机构、金融门户。

虽然种类众多但这些形式都具有几个共同的特点。首先是成本相对较低，资金的供求双方通过互联网平台自行完成甄别，匹配、交易。去除了传统金融强加的中介费用，交易成本，以及垄断利润。第二效率高，用户不再需要去线下门店、排队等候业务的办理。通过网络，用户可以快速的从众多商户中选取与自己需求最匹配的。第三覆盖面广，传统金融需要通过线下网点来渗透到各地。因为资金，人力等原因会出现无法触及的盲区。互联网金融模式下，用户可以自由突破时空限制，高效完成资源配置。第四管理弱，目前互联网金融的发展已经超前于相关政策的制定，大部分领域还处在野蛮生长的状态，跑路、倒闭的情况普遍发生，让投资者蒙受巨大损失。最后风险控制难，目前互联网金融尚未接入人民银行的征信体系，行业间和行业内部也并没有建立信用信息的共享机制，加上小微客户天然的分散性，使得互联网金融行业的风险发生率偏高。

传统金融的模式下，资本总是流向资本与高利润，2C的空白日趋扩大。互联网金融的出现，会对资本进行再配置，使其向更高效的2C领域分配，从而弥补空白解决小微融资难的痛点。

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