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这两天看到一篇文章《漫谈P2P怪象：为什么用户体验不重要?》，其中提到对多家P2P投资者关注重点的调查报告，结果显示，倍受互联网从业人员的关注的“体验”最不受投资者重视，“体验”所受关注的比重仅在0.4~0.8%之间。为何客户体验的重要性在投资人的心目中如此之低?

P2P是互联网的，更是金融的

互联网时代的营销最注重客户体验，很多人把体验等同于操作简单、使用方便，然而互联网金融是一个“剩者为王”的行业，一切美好的操作体验都必须在安全的基础上才有意义。没有安全的基础，借助营销技巧去推广，那只能是自杀，引导投资人冒风险、蒙受损失。

互联网金融，既有互联网属性，也有金融属性。我们能做出好的概念、好的体验，一流的团队、一流的推广，短期做大平台、快速建立品牌。但是，如果不能保证投资人的资金安全，不能增强平台自身的风控能力、业务拓展能力，没有安全，平台实际上已经死亡。在P2P行业，“低风险、高收益”永远是最好的客户体验。

安全源于规范透明和周全的制度设计

安全是第一位的，那么什么因素能保证一个平台的安全?

1、资金托管，避开资金池，从根本上杜绝“诈骗”“跑路”“提现困难”，这是目前平台频出问题的根源(仅此一点，风险能降低90%以上)。当然，一些老平台、知名品牌平台虽然没有资金托管，也是可以信赖的。

2、实地风控，在宣传中，各平台都会鼓吹自己的风控技术，比如大数据、科学模型、某某技术等概念，我想可以朴素一点，有没有实地现场风控审核?

3、足值资产抵押，极端情况下的根本保障。很多人担心担保公司经营状况不好，出问题时“担而不保”，很重要的一个原因，就是反担保措施没有做足(实际上因为担保条款中往往有违约金、罚息等条款，有充足抵押物的情况下，利润丰厚，他们是乐意负责任的)。

4、担保保障措施，既可以是担保公司担保，最好是融资性担保公司担保(逾期有人垫付，违约有人兜底，一般适合中小平台采用)，并且做到规范，排除关联担保、超额担保、框架担保，一定要有针对具体项目的担保函。也可以是足额的风险备用(记住是足额，备用金模式门槛低，越来越多的平台使用这种模式，但很多平台的盘子太小，其实并不适合)。

收益源于业务模式选择和成本控制

P2P的魅力之源在于“引导资金进入效率更高的环节”。我们经常被误导，认为“收益和风险成正比”，就误以为收益低的就安全，收益高的就风险高。其实，这个“收益与风险”中所指的“收益”，是平台从借款人手中收取的利息，而不是平台给予投资人的收益。

平台盈利的原理是盈利能够覆盖坏账和成本，所以平台选择的业务模式、业务范围、运营成本、坏账损失等，都会影响投资人最终获得的利益水平(很多知名低息平台的利差都是很大的)，因此平台需要选择利润空间更大的业务方向，和成本更低的运作模式，不断提高资金利用率;同时，提高风控水平，降低坏账损失。这也就从根本上造成了如下的收益水平格局：银行系的低于国资背景的，国资背景的低于成熟民营平台，成熟民营平台低于小而美的进取型平台;做票据和理财的肯定会低于债权类的，与第三方机构合作转让债权的肯定会低于自己开拓业务的，房屋抵押借款的会低于押车借款的。

除此之外，平台还需要做一些安排，让投资人对收益有更好的感知。比如健全的保障模式，防范和化解投资人的投资风险，让投资人在“风险—收益—保障”的三维模式下，安全地获取高收益;比如说通过债权转让、净值标等模式，让投资人享受到流动性的好处;比如通过减免收益管理费、会员费、充值提现费等，让投资人享受“完全免费”的互联网服务。

能实现低风险、高收益完美结合的是团队的情怀

如果说前面两个(低风险、高收益)是源于“专业”的话，二者的结合则需要靠团队的情怀。自从罗永浩的手机搞砸了之后，“情怀”似乎多少带点贬义，老罗被骂为是个满嘴“情怀”的骗子。其实，老罗之错，不在于情怀，而是不专业。

离开产品谈情怀肯定是不行的;但没有情怀产品也不会好到哪里去。无疑，做P2P网贷应该是专业的，否则，那只能是自杀。但专业之外，平台经营者更应该有一份独特的情怀：

这种情怀是不为赚钱而存在，有着远大的理想和追求。P2P不是民间金融的互联网化,这个圈子里的另一部分人，是做民间借贷线下业务转线上的，P2P对他们来说，不过是意味着更低的资金成本，更多的资金能够做更多的项目。不能在思想和心胸格局上革自己的命，有所提升，就永远不能成为真正的、好的P2P(这是众多线下业务转身线上的平台所欠缺的)。

这种情怀是舍得与员工分享利益和梦想。对伙伴对员工舍得分利，让他们能够享受到平台发展的成果，既能吸引、留住人才，聚集各种有助发展的能量，同时也能实现利益的捆绑和梦想的捆绑，深刻牢记财散人聚，人聚财聚的朴实道理，更多让利以维持平台的人气。

这种情怀是要避免仅为资本和盈利而存在，屈从资本意志。对梦想的执着，梦想不能只是赚钱;因此不能一味追求做大，为了发展的速度，而降低风控的要求;为了节省成本，而降低安全预防措施的级别;不能为了追求资本所要求的速度，而让投资人的资金承受风险。说白了，就是要实实在在地干，而不投机取巧，靠包装忽悠投资人。

这种情怀是对规则和法律的敬畏、对底线和原则的坚持，是忠于投资人利益、帮助投资人实现更好生活的强烈愿望和强大动力。对投资人的责任感，把他们的钱当自己的钱一样，深刻理解他们“在安全的情况下赚取更高收益”的迫切想法。少浪费、少烧钱，坚定不移地走艰苦奋斗的路线，“再省不省风控、再省不省保障，再减不减收益”。而不是高收益起步，等平台做大，一路降息。

“低风险、高收益”永远是最好的客户体验。风月无古今、情怀自浅深。未来属于能够将“低风险”与“高收益”完美结合的有情怀的人!

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