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互联网保险：从IT走向DT

从首次将小额保证险引入电商平台，为淘宝及聚划算的百万量级的卖家提供保证险；到与百度合作推出百度安全卫士，打造市场第一款与APP绑定的安全责任保险保单；37度高温险将以前主要在农险领域中的气象险业务进行碎片化处理，并通过微信平台、天猫平台进行嫁接销售；再到与小米手机、广西联通等合作“手机意外保”项目……这是入驻外滩的众安在线财产保险股份有限公司成立一年间的各种创新。众安保险总经理陈劲透露：“目前累计投保件数已突破9亿，服务客户数超过1.8亿人次，这在传统模式下是很难想象的速度与量级。”

众安保险把业务放上互联网经营，全程在线，没有传统保险公司的任何分支机构、没有传统的业务销售、也没有销售员的佣金制度。但在陈劲看来，这只是电商的概念。互联网保险涉及这个层面，就是用互联网技术让保险的产品、营销形态发生改变。“但如果仅仅是这样，肯定不是完全意义的互联网保险。”陈劲指出，互联网保险，是一种针对互联网生态的保险，当一种新的生态出现以后，围绕这种生态可能会出现很多新的风险，而保险就是对于这种风险进行风险处置和管理的工具。

究竟如何服务互联网生态？我们可以从众安保险此次护航“双11”的产品中，看出一些思路。比如退运险，是针对网购退货环节的运费问题，将服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是针对电商消保环节的保证金问题，产品整个流程完全嵌入消保流程中。这些产品都具备共同的特征，就是基于互联网场景下碎片化的需求，定制开发，产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据。

这种在场景中发现需求，在场景中服务客户，最大程度使用大数据的理念，正是马云近期多次提到的DT思维。马云认为：人类已经从IT时代走向DT（Data Technology）时代，IT时代是以自我控制、自我管理为主，而DT时代，是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的差异。而互联网保险正是在依靠DT理念和技术，服务类似退运险这类传统模式下可能会忽视或无法覆盖的需求。

“互联网金融对银行的影响本质上是一种技术脱媒，互联网技术的去中心化，使得人和人之间的直接的连接降低了交易的成本，从这点来说互联网金融是非常有生命力的。”展望行业趋势，陈劲表示，2013年作为“互联网金融元年”，多种形式的互联网金融层出不穷，包括余额宝、P2P、众筹等。进入2014年后，新的互联网企业不断出现，与此同时，传统金融机构向互联网转型的步伐也在加快。这一阶段更重要的特点是，互联网金融逐步进入到监管和地方政府的视野，地方政府不断出台政策支持发展，监管机构则不断出台新政策规范发展。所以总体上2015年，互联网金融还会有蓬勃发展的势头，在各方力量的支持下，市场份额越来越多，服务到簈丝人群越来越多，影响力也越来越大。他认为，中国的评级机构也很快会应运而生，对各种P2P、债券、资产证券化进行评级等等，总体而言才能使得整个市场的运行更为健康。

规划众安的2015，陈劲说，众安在保险产品设计上会面临诸如数据收集、新渠道开拓等非常个性化的挑战与机遇。在这“摸石头过河”的创新过程中，合法合规一直是我们公司严格坚守的原则与底线。“众安在服务好电商的同时，一定能服务好互联网的各种生态，并且能有更多符合互联网特点的保险产品服务民众，包括信用类的、健康类的、旅游类以及其他的责任保险。”

在线财富管理：

从1.0升级到2.0

“从余额宝到招财宝，体现了蚂蚁金服的互联网金融探索进入了2.0时代。”蚂蚁金服金融事业部总经理兼招财宝CEO袁雷鸣说，招财宝无论从投资者的理财体验，还是从资金配置模式来说，都有较为根本性的创新改变。

在他看来，余额宝是将传统货币基金产品与互联网进行对接的产物。余额宝通过互联网方式有效降低了资金募集成本，通过大数据运用提升了资金配置效率，假如传统金融属于金融1.0模式，余额宝则属于金融1.5模式。而招财宝对投资者来说，是一种由金融机构保障投资安全，虽然是定期但随时可以提前变现，收益又高于一般定期，操作简单门槛低，是完全互联网化的创新理财方式，这实现了互联网金融从1.0到2.0的质变升级。

袁雷鸣表示，从4月10日上线到12月初，招财宝平台累计成交量超过246亿元，在国内以个人投资者为主的互联网投融资平台中处于领先位置。根据第三方市场数据，招财宝周度成交金额已超过目前国内市场上其他互联网投融资平台。袁雷鸣表示，蚂蚁金服在招财宝平台外，将会有更多创新，包括互联网支付、互联网保险、互联网基金理财、互联网证券信息服务等，“总体思路是基于大数据深度创新。”

于2014年4月22日上线的新浪微财富，也是浦江边年轻的创新者之一。新浪金融副总裁、微财富首席市场官李亚丹表示，互联网金融的诞生改变了传统金融的思维模式，在互联网金融探索过程中，微财富致力于打造一个“开放式的互联网直接金融柜台”。经过一段时期的磨合，微财富与合作伙伴收获巨大。截至11月19日，微财富平台总资产交易量超18亿元，平台产品囊括了基金、票据、保理、供应链金融等，所覆盖行业包含酒店、商旅、教育、农业、媒体、汽车等。

在李亚丹看来，目前，互联网金融呈现出一派百家争鸣的景象，伴随着大数据与云计算等技术的进步，互联网金融的创新日益深化。2015年，互联网金融一定会有更多的业务模式创新、产品创新出现，而随着监管新政的出台，互联网金融行业也将更趋透明、规范。此外，跨界合作“抢地占坑”，供应链金融、房产、实业等各个行业都想占据一块金融红利的趋势也日益明显。

网络信贷中介：

从个人投到组团投

“我们引入了硅谷最先进的互联网金融技术，结合中国的本土实践，带有丰富的创新意识和基因，为中国的小微企业和个人，提供小微和普惠的金融服务产品。”点融网联合首席执行官、共同创始人郭宇航这样定位。

创新对于点融网来说，意味着效率与优势。郭宇航说，点融网所独有的技术，使得点融网相比传统银行在信用审核、贷款发放、客户获取、账户管理、合法合规化运营、统计报告等各方面成本更低。针对投资端，点融网推出的“团团赚”投资模式是一项重要的技术创新产品，将投资人的资金尽可能地最大化、动态地分散投资，每个买入“团团赚”旗下某一个团的投资人，不仅仅能购买当时正在募资的债权的份额，还能按比例购买该团历史上所有的债权、未来进入到该团的所有债权的一个份额。这种操作能做到投资的小额分散，大限度地降低坏账对投资人的损失，资金第三方托管，点融网不设资金池。另一方面，针对借款人的产品设置同样体现着小的技术革新和金融创新。一些像饭馆等每天有固定流水的小微企业，点融网还专门针对它们推出一款按天还款付息的产品。每天的款息由POS机等第三方支付机构代收，以较低的贷款利率作为条件，借款人有还款意愿，投资人则可实现滚动投资，实现多赢。

互联网证券：从1到1+1+1

今年2月20日，国金证券在与腾讯战略合作之后，推出证券行业首个“1+1+1”互联网证券产品。

“1+1+1”的模式即“万2.5”佣金率炒股、保证金理财、投资咨询的组合模式。一些为客户提供保证金理财的券商，基本上是以集合理财产品的形式来实现，其门槛通常在五万元，而且后端收取一定比例的业绩报酬，客户实际得到的收益相对比较少。佣金宝则是通过公募类的货币基金来实现，客户参与门槛也低至1分钱，而且在降低参与门槛的同时，不收取任何业绩报酬，让利于股民。

此外，佣金宝还打破了传统时代下券商开户的模式，实施7×24小时网上开户，通过PC端及手机端均可以在几分钟内开户成功，还优化了客户基础交易功能，运行速度、行情速度等都大幅提升。

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