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好奇的商家开始不断对“手机钱包”这个新鲜的概念提出各式各样的问题，这让Wintrust金融公司的Tom Ormseth觉得现在正是这个拥有180亿美元资产的芝加哥公司开展手机钱包业务的大好时机。

人们寻求指导的要求是可以理解的。尽管“手机钱包”已经成为业内流行语，但关于它的定义却仍然没有定论。没人知道究竟什么时候、以怎样的方式、从谁开始，想象当中的手机钱包的美好未来会真正实现。也没有人了解，当越来越多的消费者开始用他们的手机购物，而不是借记卡或者是信用卡时，这又会给银行、商户和各种卡片网络带来什么。

但是不管怎么说，手机支付的扩张看来是不可避免了。而银行是否还可以通过其移动客户端的数据盈利仍然是个未知数。为了达到这个目的，就必须有足够多的消费者使用手机钱包，从而使商家相信购买这些数据会促进它们的业务。这是一个“鸡生蛋、蛋生鸡”的难题，需要银行来在消费者中创造需求，而很多人对此并不感兴趣。

所以，就像一个歌曲作者期待能写出一首轰动一时的歌曲一样，Wintrust的非信用服务主管Ormseth清楚他需要一个“诱饵”——一个能诱使零售银行的顾客使用手机钱包的东西，这样银行就能反过来说服商家购买手机支付产生出的数据。

Wintrust的手机银行提供商FIS最终给他带来了佳音。

FIS与手机钱包提供商Paydiant以及ATM制造商Diebold合作，开发出了一个“白色标签”云端服务机制，使得银行的顾客用最基本的手机钱包就能从ATM机中取钱。银行准备要自己推广这项服务。仅需要一个软件升级，它就可以使得现存的ATM机处理无卡取款。

钱就像往常一样进入了消费者的口袋——这是真实的现金，不是数字信用，不同的就是不需要卡。手机代替了银行卡。通过手机应用的认证技术，用户可以输入他们的借记卡信息，建立PIN码，查询取现记录，以及找到提供无卡取现服务的ATM机的位置。当顾客在ATM机的欢迎界面上选择“社区钱包”时，就会弹出一个二维码，通过用智能机扫描二维码，取款就可以完成了。“这就将通常一个超过30秒的交易缩短到大概9秒，”Ormseth说。

这个模式让Wintrust的高管们很兴奋，他们打赌ATM的无卡取款会快速点燃消费者对全功能手机钱包的兴趣。

Ormseth希望这项已经先在员工中试用的服务可以在其首次推出的18个月内在Wintrust的零售银行客户中达到20%的占有率。

Ormseth认为，有了这样的引力，银行就会有足够的数据来吸引零售商的注意。比如，这些零售商可能想直接将优惠券或者促销产品信息发送给在附近用ATM机进行无卡取款的Wintrust用户。

Ormseth说，“这第一次让我看到了手机银行盈利的希望”。

“在我们公司一英里范围内的任何ATM机上办理任何业务的顾客都是有价值的，我们可以用这些信息为规模不大但是想去参与竞争的商家服务。我们认为他们愿意为此付钱。”

但是他们真的会吗？

“很难说，”Ovum研究公司的高级研究员Gilles Ubaghs这么认为，“这样的数据的确可以提供很多深度信息，特别是对于和当地商家进行合作的本地银行来说，价值尤其明显。但是我怀疑小商家会愿意为此付出多少。街角的冰激凌店真的需要对他们的顾客基础做那么多的分析吗？”

在Wintrust等待答案的时候，无卡ATM取款服务已经开始视频推广，并在其支行进行现场展示。FIS在商业连线频道发布了一个YouTube视频剪辑，截至发稿，其点击量已经超过2800。这个视频引起了Wintrus试点的注意，也诠释了这项无卡取款服务是怎么进行的。

手机钱包的概念借助于像Gemalto和Monitise这样的竞争性银行冠名的钱包而迅速为人所知。像LevelUp和Square这样的钱包科技创业企业也正在积极响应市场动向，争取获得更多用户的青睐。

据Ormseth所说，参与试验的Wintrust员工对无卡取现的服务反应很好，第一季度末了Wintrust所有的185个ATM机上都会安装这项服务。在选择使用手机App还是选择用传统的ATM卡取现中，所有人都会选择前者。

但是在Ormseth看来，提供这项服务以及开发其他手机应用的开支很大。“有一天我们必须能通过这个盈利，”他说，“否则我们不会持续地投入下去。”

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