本文共字，预计阅读时间。

近日，由网贷之家主办的——“网贷神州行”投资人见面会暨网贷之家三周年庆在北京、上海、深圳三地同时盛大举行。宜信宜人贷总经理方以涵到场并发表了题为“P2P理财趋势智能化加移动化”的精彩演讲。

演讲中，方以涵主要围绕三个方面展开。首先她讲了一下P2P理财发展的现状，然后讲到了对投资人来说理财的核心要素是什么，最后着重讲了P2P理财的智能化和移动化趋势。

在讲到P2P投资人理财的核心要素时，方以涵特别强调了风险要素和用户体验。她说，“风险是互联网金融的核心，我们所讲的风险，其实不光是说我们债券的信用风险，还有平台的专业性，平台是不是靠谱，而且出借人作为投资人，要对自己的风险偏好以及风险的承受能力有一定的预估。”“在用户体验上，一个是门槛，一个是收益，这个还是很重要的，期限也是根据自己来选择。另外信息是不是透明，不是看它是不是公布了信息，而是看这些信息是不是真实安全可靠，这些也是非常重要的。一个是资产质量的问题，一个是我们平台运作的专业性、规范性，还有就是看这个平台有没有提供一些方便快捷的工具。”

对于演讲的主题“P2P理财的智能化和移动化趋势”，方以涵结合宜信的P2P理财产品做出了分析。演讲中，她特别强调了技术团队的实力对于改善投资人用户体验的巨大作用，同时还指出了手机App为投资人理财带来的便利。

以下是方以涵演讲实录：

大家好，今天来的人很多，我非常高兴跟非常聪明走在互联网金融创新的最前沿的投资人们见面，因为我想作为中国的互联网金融发展到今天，也是大家的支持才走到现在的，同时也是非常高兴又再次来到了金融博物馆，我所在的公司宜信公司有好几次活动都在这个大厅里举行，所以感到非常熟悉和亲切。

首先祝贺网贷之家三年走到现在，对我们行业和投资人来说做出了非常多的工作，我跟石总也是在前期的会议上有一些交流，我觉得网贷之家提供的很多资讯、数据和对大家的一些建议，都是非常非常有帮助的，所以我们也是很高兴祝贺网贷之家三年生日，生日快乐，希望后面还有很多很多生日。

我今天演讲的主题是P2P理财趋势智能化加移动化，分三个部分，首先我想讲一下P2P理财发展的现状，然后我们对投资人来说理财的核心要素是什么，最后就刚才我想提的两点，智能化和移动化，给大家举一些例子。

P2P发展现状，刚才石总和涂总分享的，我是心有戚戚，尤其石总分享的很多观念，我是感同身受也非常赞同，我简单重复一下，现在P2P网贷投资数量超过29万人，但是个人对个人贷款这种形式实际上在中国并不很新，宜信在八年都是所谓个人对个人贷款，那个时候P2P这个词还没有很火，直到去年前年互联网金融在中国火起来，但是个人对个人贷款这件事情从八年前就开始尝试。其实宜信到目前为止已经服务了100多万的投资人，应该超过千亿P2P的资产，当然现在有了互联网金融，我们也是非常高兴加入互联网金融的热潮之中。

这个也是最新的网贷之家刚刚公布的一个排名，我们宜人贷作为一个互联网金融的网贷平台，很高兴评人第2名，和人人贷和路金所一起排前三。大家看这个平台最火，可能看它月交易量或者投资人的收益，或者说投资人的期限，这个产品多火爆，但事实上网贷之家的这次排名还是在各种参数、成交量、人气、透明度、杠杆等等综合排名，所以呢，现在也是跟投资人非常理性的观点一致，不是说光看简简单单的收益、期限，要看这个网贷平台是不是靠谱，有很多很多方面需要关注。

跟刚才涂总讲的有类似，P2P的核心要素，还是风险观念，风险是互联网金融的核心，我们所讲的风险，其实不光是说我们债券的信用风险，还有平台的专业性，平台是不是靠谱，而且初借人作为投资人，我们要对自己的风险偏好以及风险的承受能力有一定的预估，大家都知道P2P事实上是一个新的资产类别，这次美国最大的P2P公司、最大的网贷平台LendingClub，他们为什么在投资界在用户当中有这么大的反响，这么大的名气，首先这个互联网金融事实上就是咱们人平时生活中的一个非常正常的生活需求，就像说他们现在提出的所谓分享经济，在美国也好，在中国也好，比如打车，我们平时用的滴滴打车，在美国也有，我们的大众点评，我们去餐馆吃饭，我们对钱的需求，对投资理财的需求，这也是正常人的垂直领域，网络平台给大家提供了非常好的服务，LendingClub也是受到了非常多的投行以及基金公司的关注，因为他们确实创造了新的资产类别，就像宜信公司，像我们其他的P2P的同业者一样，我们也是在创造新的资产类别，尤其在中国几年前固定收益类产品非常欠缺的情况下，所以在座的非常明智的投资者就选择了P2P的这么一个资产类别，它事实上是一种有风险的固定资产这样一个资产类别。

从投资的选择来讲，我们选择一个平台，首先要看一下这个平台的类型，平台从抵押这个类型来讲主要有抵押借款有信用借款，用标的类型来讲有个人的标的，小微企业的标的，有项目的融资等等，从债券获取的方式来看，有的是线上获取，有的是线上线下结合，跟其他的小额公司或者其他公司结合获取的债权。

宜人贷是什么呢?我们主要是个人的信用借款，我们的债权也是线上线下结合，但是很大是个人信用借款这么一个资产类别。平台的选择要看一下平台的事例，比如说要看一下这个平台的年限，我们说很多债权、很多资产要通过一些年才可以分辨出它的风险情况，比如一个个人性的消费行为的借款，可能他的借款是三年期，这个平台所公布的风险的数据，或者自称的风险能力是不是说通过了足够长的时间来验证这些借款人有没有按时还款，所以这是需要一定的时间，一些经验的积累，数据的积累，等等。

另外我想强调的还是我刚才说的，就是咱们在投的是一个有风险的资产类别，事实上它底下的债权到底是什么?这些债权就像刚才涂总分享的，可能说我们不想投非常大的标的，如果说这些债权是一些比较小的，比如说个人消费信用贷款平均在几万块钱，可能他们这些债权的人质量也比较好，这种应该来说因为最终来讲，这是一个风险投资，非常聪明的投资人看得非常深层的话要看到债权的质量，而且很重要的一点这个平台对这个债权的定价是否合理，我们看美国的LendingClub，它有35级定价，它把借款人分成了七大类，七大类分成五级，从7点多的利率一直到20几都不同，而且初借人是承担自己风险的，那么这些定价是不是合理，这就是衡量一个平台的能力。所以您要是看到债权的情况和价格的不匹配，因为任何一个平台如果运作得好的话是要有一个合理的商业模式，那也就是说它的风险，它的借款人承担的利率，它的初借人承担的利率，平台运作的成本等等放在一起，它应该有一个商业模式，而不是谋求短期的暴利，这是我们说的长期去好好做P2P的一个核心。

那么在用户体验上，一个是门槛，一个是收益，这个还是还重要的，期限也是根据自己来选择。另外这些信息是不是透明，不是看它是不是公布了信息，而是看这些信息是不是真实安全可靠，这些也是非常重要的，一个是资产质量的问题，一个是我们平台运作的专业性、规范性，还有就是看这个平台有没有提供一些方便快捷的工具。

再就是我想讲的智能化加上移动化，在两三年前开始投P2P的投资人来讲，应该已经是非常聪明的人，就像第一个吃螃蟹的人来讲我们是非常创新的投资人，但据说最近很多人喂大闸蟹激素，所以吃螃蟹还是非常危险的。所以我还是要强调一下我们智能的选择要看清这个资产，我们宜人贷有一个产品叫一定赢，是我们提供的一个比较好的理财的模式，它事实上跟你们自己选择标的是一样的，但是它帮助你选择借款人以及自动把借款人的每月的还款再重新投出去，以及到了想退出的时候，帮助自动退出，这都是理财的工具合在一起，一个是债权的选择，一个是自动再出借，一个是自动退出，我们叫它一定赢，我们宜人贷所有的债权都是城市白领，长都差不多，税后月工资4000块钱，学历也比较高，年龄也差不多，二三十岁创业的人群。

刚才我也提到，一定赢也好，自己选择投资标的也好，就是帮你投资的工具，选择债权人，然后帮你再次出借，循环出借，然后到时间退出这么一些需要比较强的技术实力来支持的这么一个过程，所以刚才涂总也提到，咱们有些平台建立比较时间短，现在我听说P2P网站系统的代码不到十万块钱就可以获取到，所以有一千多家P2P的小网站出现，我们那边都是自己开发的有上百人的技术团队。

那么移动，事实上是中国人非常独特的一个方式，事实上我们在借款人这方面做得很早，我们在两年前开始做移动方面的创新，在一年多钱我们有了移动借款人APP，我们最近才上我们一定赢的APP，非常简单，在我们上线了一个多月的时间，就已经出借将近一亿人民币，大家都可以来下载一下，在IOS和安卓的市场上都有，那边有个易拉宝，大家可以看到那边有非常短期非常灵便的产品，我们在APP里面没有让大家选择散标，但是你只要下载了APP可以到网站上进行任何的操作，但是因为手机的适配等等原因，我们只提供一定赢这样的产品。

刚才我也提到了资金，这个产品背后的资金是比较安全的，另外我们的数据安全也非常的重视。还有我们在信息透明方面，我们在我们的APP里面也显示每一笔交易和资金的动态，随时随地查看数据。我们上线一个多月，出借规模已经达到了一亿人民币，还没有花钱做广告的情况下，我们欢迎如果有同业者可以跟我们自动对接，给我们带一些投资人，也希望大家口口相传，把我们这款产品给推出去。

最后，还是感谢网贷之家的邀请，也预祝咱们网贷之家办得越来越好，另外还希望明天的空气能好一点，明天参加北京马拉松，希望来一场大风把这场霾吹掉。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。