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国庆假期的前一天，阿里巴巴获批筹建首家纯网络银行的消息，一石激起千层浪。

9月29日，银监会批复，同意由浙江蚂蚁小微金融服务集团（下称蚂蚁小微）等发起人筹建浙江网商银行。而蚂蚁小微正是由浙江阿里巴巴电商更名而来。

银监会批文显示，蚂蚁小微认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局审核。

与之前获批的民营银行不同的是，浙江网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运；以小存小贷为业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。其差异化的模式和特点令其在民营银行中独树一帜。

阿里牵手复星

阿里巴巴缺席首批民营银行名单，一度令市场猜测纷纷，而此次浙江网商银行的纯网络银行运作模式则让人无限期待。

2014年6月11日，浙江阿里巴巴电商更名浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，注册资本为12.28亿元，法人代表是彭蕾。浙江网商银行正是由蚂蚁小微发起成立，其与阿里巴巴集团有着支付等诸多业务往来。

对于此前民营银行久未落地，彭蕾曾表示，“我们没有准备好。包括在股东结构方面，占多少股份，他们互相之间有协商，大家都想盘子更大些。”

而一直以来，传统银行与民营银行、互联网金融“掐架”不断，而彭蕾则明确认为，“我们和传统银行之间不是绝对的竞争者，也不是合作者，是竞合者。”

另一看点是复星的加入。

此前上海复星与上海均瑶集团共同发起上海市首家民营银行—华瑞银行，然而8月份股东构成突变。复星放弃华瑞银行，参与到了蚂蚁小微民营银行的筹建中，成为浙江网商银行的第二大股东。美特斯邦威则接棒复星与均瑶集团联手。

对此，阿里集团相关负责人表示，“我们是主发起人，对于愿意参与的企业都会沟通达成合作，复星之前与阿里小贷早就有合作，也是阿里小贷的发起股东之一，所以在这种模式上已经有过探索和合作基础。

开放的高管团队

浙江网商银行的管理团队则略显神秘，有消息称，今年50岁的俞胜法或出任第一届行长。

在杭州银行曾服役近10年的俞胜法，曾先后任杭州城市合作银行财会处处长，杭州市商业银行计财处处长、计财部总经理、行长助理。2004年6月起任杭州市商业银行副行长、党委委员，杭州银行党委委员、副行长。2010年11月3日任杭州银行行长。2013年8月，被调到杭州市金融办任副主任。2014年3月，加盟阿里小微金融服务集团，担任副总裁一职。

对于浙江网商银行的高管团队组成，上述负责人表示，“批文刚刚下来，我们才去规划，俞胜法现在是整个网络银行项目筹建的主要负责人，也是蚂蚁小微信贷项目的负责人，但具体到网络银行的行长，我们目前还没有定。”

针对网商银行是否会大量吸纳传统银行高管，该负责人也表示没有确定，“蚂蚁小微金服的管理层本来就是开放的，对外部有意愿参与的人也都是开放的。”他还介绍道，网商银行基于小微金服以及阿里小贷的操作经验，尤其是阿里小贷已经积累了相当丰富的风控能力和大数据运作能力，阿里小贷对线上用户定的是100万元以下的纯信用授信，这些方式在未来网络银行运作上都会得到承袭。

值得一提的是，阿里小贷的主要产品有两种：一是针对淘宝商户的淘宝小贷，淘宝商户凭已经接收的订单申请订单贷款（额度100万元以内，期限30天以内，日息0.05%）或者申请信用贷款（额度100万元以内，期限6个月，日息0.06%）；二是针对阿里巴巴上企业用户的阿里小贷（信用贷款，额度100万元以内，期限1年，授信完成后额度可循环使用，日息0.05%~0.06%）。

截至2013年12月底，阿里小贷累计客户数超过65万家，累计投放贷款超过1600亿元，户均贷款余额不足4万元，户均授信约13万元。

上述人士表示：“用互联网技术和理念去挖掘企业和个体消费者积累的信用，这其实也是阿里巴巴集团和小微金服集团一直在做的事情，我们想让这种能力在银行业务上得到体现。”

另外，就在浙江网商银行获得批复的同时，华瑞银行也被批复。这意味着，与先前获批的前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行一起，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。

服务草根无网点

浙江网商银行服务于草根消费者和小微创业者，没有实体网点。没有网点的网络银行究竟如何发展？是否能在竞争激烈的银行业杀出一条血路？

根据阿里方面透露的浙江网商银行的经营模式，其存款和贷款的客户基本来自网站，大数据库为网商银行提供了最大和最基本的客户信用依据。网商银行操作的全流程都在自己的网络中，银行和客户的资金流动也在网上完成。

这种模式一出便被很多人看好，业内人士认为，其资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动状况，各种银行业务与网络自成一脉。这将是真正意义上的互联网金融，而不是徒有其表的互联网+传统金融。

蚂蚁小微副总裁俞胜法表示，网商银行会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。此前，俞胜法曾表示，互联网是没有边界的，但传统银行有实体网点，服务范围有区域限制，阿里则希望提供的服务是没有区域的。

此前，前海微众银行同样宣布将布局网络银行，但显然没有比浙江网商银行受到更多的关注。

与阿里小存小贷的模式不同，腾讯的设计模式叫大存小贷，即做一定限额以上的存款，同时放出对相关标的的小额贷款，但没有具体的数字。

阿里小存小贷的定位则更为清晰，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

有人认为，在中国，这种前所未有的纯网络银行商业模式会直接威胁、甚至超越传统银行，对此光大集团副总经理刘珺认为，互联网模式可以实现成本的降低、效率的提升、信息的高度透明，但很难实现财富的保值增值。

“有几个例子可以佐证我的观点。西方没有任何一家以互联网为基础的银行或者金融公司超过主流银行，美国曾经有一个美国安全第一网络银行（Security First Network Bank），但它最终没有超过花旗，即使现在提到美国的银行，人们最先想到的还是花旗、摩根，不会想起这个网络银行来。荷兰国际集团旗下的ING DIRECT网上银行，现在已经被巴克莱银行收购了。”刘珺说。

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