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毕业于计算机及其应用专业，在上海证券交易所有4年工作经历，上海滩第一批具有超大型数据库以及数据仓库管理经验……如此华丽的简历无疑是各大互联网金融企业争抢的对象。

陈志生，正是这份简历的主人。然而，正是因为IT背景出身，陈志生对互联网有着先天的敏锐。在2006年，他便离开了上海证券交易所，“自立门户”创办上海合盘实业有限公司以及上海合绪实业有限公司。

起初，这两家公司只是从事领域涉及房地产项目投资、证券金融投资、拍卖代理，在经过6年的持续盈利后，陈志生认为，时机到了。

于是，2012年陈志生果断投身新兴领域互联网金融P2P行业，成立上海合盘金融信息服务股份有限公司。二次创业涉足互联网金融，陈志生有着足够的底气。在先后考察了英国、德国、美国等西方发达国家的普惠金融模式后，陈志生最终选择了将德国“信贷工厂”模式引入合盘金融。

成功移植本土

遇见陈志生时恰逢合盘贷与和讯网达成了战略合作，成为第一家落户和讯理财客的P2P企业。在颇具古韵的办公室里，实木根雕茶盘里一壶香茗飘着袅袅清香，陈志生带着自信的笑容叙述着他的创业故事。

也许是理科出身，陈志生的创业经历并没有像其他创业者那样惊天动地，没有一掷千金的豪赌，也没有力挽狂澜的惊险，更多的是一种“理科男”的谨慎和细致。

“P2P要有平台思维，走差异化竞争的路线，以开放式平台进行展业。”这是陈志生反复强调的经营理念。

当问及为什么会选择德国“信贷工厂”模式，陈志生非常认真地先给笔者上了一课，解释什么是“信贷工厂”。

“具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照‘流水线’作业方式进行批量操作。整个审批过程均采取一票否决制。”据陈志生介绍，在德国有二十家信贷工厂，服务了1100家合作银行，平均一家就可以服务50多家银行。“在德国，这种信贷模式比普通银行的操作模式，成本要低30%到50%。”

然而，橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。将这种信贷工厂模式移植中国是否会“水土不服”呢？

对此，陈志生并没有感到担忧，反而为自己“第一个吃螃蟹”而感到自豪：“和国外成熟化运作的微贷技术相比，在中国采用信贷工厂的技术是屈指可数的。”

陈志生表示，信贷工厂基于四个要素。第一是将产品及流程进行标准化设计，第二将岗位进行专业化分工，第三采用IT系统实现自动作业流程。第四是对作业流程进行定期优化。

“这种模式引入中国后，我们当然会融入本土的风控要素，初期成本是大的，但到后期，随着业务量的增加，成本反而会节省很多，保守估计，可以节约50%。”陈志生算了这样一笔账：合盘贷引入这种信贷模式后，随着这种流水线的模式不断优化，将来可以做到，从借款到审批只需5天，工薪族审批需要3天左右，如果接入到大数据系统的话，甚至可以做到当天审批。

三大梯队逐步形成

许多海外技术的成功移植，都会面临惨遭复制的命运，对于竞争激烈的P2P行业而言，你追我赶的复制行为似乎也成为一种常态。

那么这种中国式的“信贷工厂”模式是否也会被复制呢？对此，陈志生颇具深意地笑了笑，自信地表示，“首先P2P行业IT技术、数据仓库并不容易被同业复制的，大数据的数据仓库需要经验丰富的专业分析师去建模，并且进行数据的转换、清洗、加载，再结合诸多进一步的完善风控的操作，这种模式，同业很难去模仿，因为他们短期内无法去打造这个系统。”

随着P2P“跑路”现象的屡现报端，行业监管问题也成为业内关注的焦点。上海市人民政府也于8月7日印发了《关于促进本市互联网金融产业健康发展若干意见》（简称《互联网金融20条》）的通知。

“未来，互联网金融将会演变成一个跨界和融合的混业经营模式。”对于未来，陈志生预计，随着监管细则的落地，行业整体产生一系列变化：不符合细则的平台将会被淘汰，企业数量会有缩减，未来3—5年行业会出现三个梯队，第一梯队在规模、分工、效益方面占优势，第二梯队，在区域内起到承上启下的作用，第三梯队为某个城市的地方性平台。

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